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天府诺贝尔经济学家论坛(12月12日)
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解读花呗:您真的了解您的“债主”吗?

零壹财经()
摘要: 解读花呗,解读相关信息流和资金流。


2013年,美国著名Cowboy Venture投资人Aileen Lee,将市场上估值10亿美元以上的创业公司,统称为“独角兽”。这一概念由此流传开来。

独角兽公司数量稀少、发展极快、备受投资者追捧。同时,这些公司之所以成为独角兽,无论在业务布局、商业模式、创新能力等方面都有独特可借鉴之处。零壹财经推出独角兽系列观察,对新金融领域的独角兽公司进行调研和解读 。

笔者曾在《解构微粒贷:您的债主、信息和资金流》一文中,对微粒贷进行了详细的分析,相信大家对微粒贷有了进一步的了解,知晓了微众银行及九江银行等其他金融机构是您的“债主”,同时也了解了财付通、腾讯计算机、腾讯征信等合作金融机构在微粒贷中扮演怎么样的角色。

相信大家也对另一款消费金融产品并不陌生——花呗。那么蚂蚁金服旗下的网商银行会是您在这次交易中的“债主”吗?花呗提供给您的额度能提现吗?资金在交易中的流转与微粒贷相同吗?笔者将带着这些问题由浅入深地分析花呗,带读者进一步了解花呗。具体情况如下:


一、开通花呗的“三步曲”

开通花呗相对简单,仅需三步。

1.首先打开支付宝找到花呗,确认开通。

2.接着阅读《花呗用户服务合同》和《芝麻服务协议》及授权条款,若您同意上面条款,即可开通花呗。

3.开通成功后会出现额度界面,可用额度即为您现在可以用于线上线下消费的额度。

下面笔者就以《花呗用户服务合同》协议(以下简称《合同》)为主进行分析。


二、银行会是您的债主吗?

上篇对微粒贷的分析我们知道,微众银行以及九江银行等金融机构是我们的贷款人,那么使用花呗时的债主会是网商银行吗?还是另有其“人”呢?

从《合同》看,花呗有授信付款和保理付款两种模式(图1)。

图1 交易结构图

图1中,蓝色部分为在授信付款模式,具体指蚂蚁小微小贷依据您的花呗额度向您提供仅限于日常消费用途的融资服务及分期功能,您可将从该服务所获得的资金用于购买指定的商品或服务,前述资金将由蚂蚁小微小贷委托支付宝定向发放至您交易对手的账户。

绿色部分为花呗保理付款服务,是指您向交易对手购买商品或服务时,由商融保理依据您的花呗额度和交易金额购买交易对手对您的应收账款债权,从而使您获得分期清偿前述应收帐款的服务。

黑色代表共同路径。

从图1中可明显看出:

第一,蚂蚁小微小额贷款公司和上海商融保理公司是您的债主。

第二,交易对手A是您的供货方。

第三,支付宝在花呗授信服务模式下将钱打给交易对手A在支付宝开通的账户上。

另外,关于还款,《合同》中一条也值得关注(图2)。

图2 《合同》扣划条款

笔者理解,在您开通花呗的同时,您得同意在还款日若没有主动还款,花呗有权从您的支付宝、余额宝,您在支付宝绑定的其他银行卡账户,以及网商银行的账户上自行划款。(《合同》第七条2.3“在没有与您另有约定的情况下,若系统功能支持,网商银行将根据服务商的指令在还款日自动从您的网商银行账户或与您的指定支付宝账户、网商银行账户绑定的其他银行借记账户扣划相应款项用于清偿您的欠款。”)

在弄清债主之后,再来看看您信息是怎么流转。


三、被“蒙在鼓里”的您知道信息如何流转吗?

稀里糊涂的点击“我同意”“我已阅读并同意……”却不知同意了什么?阅读了什么?谁“透露”了您的信息?您的信息能干嘛?您的信息又给了谁?笔者带着这些问题,替您解析花呗的信息是如何流转的。

(一)您的信息是怎么来的?

从《合同》看,支付宝、芝麻信用、银行和商户、部分政府机关会向蚂蚁小微小额贷款公司和上海商融(上海)商业保理有限公司(《合同》称谓“服务商”)您的信息。

1.支付宝提供基本信息和交易信息

《合同》第一条,“为了保护您的个人信息,本合同在向您展示时将隐藏您的部分身份信息,您的身份信息详情以您用于签署本合同的支付宝账户所对应的信息为准”。

与此同时,合约规定提供给服务商的不仅仅只是支付宝的基本信息,还包括所有交易信息等。《合同》第六条的1.4“请您理解并同意,服务商需依法依规对您使用本服务情况进行监督和检查,为此您授权支付宝向服务商提供您的交易信息以及与本服务相关的必要信息(如申请退款、交易纠纷、账户余额等)”。

2.芝麻信用提供信用信息

《合同》第七条的1.3“向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、监管机构许可设立的信用服务机构采集您的信用信息和(或)信用报告”

3.银行和商户提供履约等信息

《合同》第七条的1.2“为了风险控制等合法目的,向服务商的关联公司(如支付宝等)及合法留存您信息的其他方(如银行、商户等)收集与本服务相关的必要信息,如您的姓名、证件类型及号码、联系电话及地址、支付宝账户信息、履约情况等。”

4.部分政府机构提供其他信息

《合同》第七条的1.4“向部分政府机构、司法机关及公共事业单位、行业组织(如人民法院、中国互联网金融协会等)采集与本服务相关的必要信息,如您的诉讼信息等”

此外,《合同》中还约定,服务商要保留了您的相关资料,见下图。

图3 《合同》保留信息条款

(二)服务商保存您的信息又有何用?

结合《合同》可知,您的信息会被服务商用于以下几个方面:

1.对您的身份及其他必要信息进行识别验证等,理由是为了保护您交易及账户安全,校验信息的准确性。(《合同》第七条2.1)

2.评估您还款能力和还款意愿。(《合同》第七条2.3“为合理评估您的还款能力和还款意愿,防控风险。”)

3.对您的信息进行分析、加工和处理,目的是为了提供适合您的服务等(《合同》第七条2.2“为提供适合您的服务,提供服务状态通知及查询服务,并持续维护、改善这些服务,对您的信息进行分析、加工和处理。”)

4.方便向您推荐更优质的服务,通过电子邮件,推送,手机短信等方式(《合同》第七条2.4“为使您知晓服务商的服务情况或向您推荐更优质的服务,通过电子邮件、网络客户端消息提示或推送、手机短信等方式向您发送服务通知、营销活动或其他商业性电子信息,若您认为前述方式对您造成了打扰,请拨打本合同提供的服务热线或在您收到营销信息后按照信息提示的方式退订。”)

5.在您无法自行还款时,服务商联系不到您的时候与您的亲友联系。(《合同》第七条2.7“当您逾期欠款或存在无法自行按时还款的情形,且服务商经合理努力仍无法与您取得直接联络的情况下,为了尽快避免或者降低逾期或违约给您造成的不利后果,请您理解并同意(1)服务商可向您的关联人告知您的逾期情况,以便在前述人士自愿的前提下及时向您转达相关信息,提示您及时履约;(2)若您的亲属主动联系服务商,愿意为您代为还款的,则服务商将向您的亲属告知您的借款情况,以便其为您还款。”)

当然,还有少数其他用途,不再列举。

(三)兜兜转转,您的信息又去了哪里?

经分析《合同》可知,您的信息去向比较广泛:

1.芝麻信用

芝麻信用管理有限公司等信用服务机构。《合同》第七条3.1“为了促进社会信用体系的建立及完善,如实反馈您在使用本服务时的记录,您同意将您提供的或履约中产生的相关必要信息(包括不良信息)提供给芝麻信用管理有限公司等信用服务机构、中国互联网金融协会等行业自律组织或其他合法有权机构”

2.关联公司跟服务商相关的关联公司

《合同》第七条3.3“若服务商的关联公司根据其与您的约定可以获取您的履约情况等信息,服务商将依据您同意的范围向关联公司提供该等信息”

3.行政部门和司法机关

《合同》第七条3.4“行政和司法机关根据法律及行政法规的合法要求。”


四、您了解交易过程中的资金流吗?

您的交易过程通常包括购货、还款(分期还款,提前还款等)、退款等操作。笔者就每个操作的资金流转逐个分析。

(一)买!买!买!

大家在买买买的过程中,只知道自己下个月又要有钱“流”走了,却并不知道它是怎么“流”走的。其实,购货环节的资金流转因付款模式不同有所差异。

1.授信付款

在授信付款模式下,购货环节的资金流转如图4所示。

图4 花呗授信付款资金流

假设某客户有5000元的授信额度,想用花呗购买一部交易对手A处购买一台价值3000元的手机,资金流转过程如下:

第一、选用花呗付款,蚂蚁小微小额贷款有限公司提供给用户3000元的授信额度。

第二、交易对手A在支付宝开立账户。

第三、蚂蚁小微小额贷款有限公司将3000元支付给交易对手A在支付宝设立的账户。

第四、交易对手A将手机给用户。

第五、客户再将3000元直接还给蚂蚁小微小额贷款公司。

从上述交易流程我们要明确,花呗赋予用户的只是一个额度,并非实实在在的钱,它不可以提现,交易对手与用户之间并没有产生资金的流动,资金首先是从蚂蚁小微小额贷款有限公司流出至交易对手在支付宝设立的账户,待到还款时,资金再从用户手中流入至蚂蚁小微小额贷款有限公司。

2.保理付款

在保理付款模式下,购货环节的资金流转如图5所示

图5 花呗保理付款资金流

同样假设某客户有5000元的授信额度,想用花呗购买一部交易对手A处购买一台价值3000元的手机,资金流转过程如下:

第一,客户采用保理付款方式购买交易对手A的手机。

第二,交易对手A将手机交给客户,客户欠交易对手A 3000元。

第三,商融保理在“额度”内从交易对手A手中购买债权3000元。

第四,商融保理将3000元款项支付给交易对手A。

第五,商融保理成为客户的债主。

第六、客户向商融保理归还欠款。

这种模式下,您和交易对手之间也不会有资金的流通,而是商融保理将购买A应收帐款来获得对您的债权。通过上述解释,我相信,大家对花呗的购货交易流程以及资金的流向有了基本的了解。

(二)又到了想剁手的日子!

想想自己现在流的泪,都是当初买买买时脑子进的水……

每每看到自己的花呗账单,再看看自己当初按下付款的手,是否会有想剁手的冲动呢?下面,笔者带大家分析一下花呗的还款方式,其还款方式有很多,可以是在每月1号出账单之后,和最后还款日每月9号、10号之前偿还,既不提前还款,也不会选择分期,而是一次还清。还可以选择其他方式还款。

1.提前还款

提前还款目前看来分为两种,一种是提前还款下月未出账账单或提前结清后续所有月份账单。第一种情况,即提前还下月账单,是不需要支付额外的手续的,但若是提前还清后续所有账单那就要视情况而定,见图6。

图6 花呗分期提前还款

第一、当您提前结清是不存在未还清分期,即当前月份是您分期的最后一期,对此您不需要支付任何额外的费用,只需支付花呗本月已出账和未出账金额即可。

第二、若您提前结清时,还存在未还清的分期,那么对此您不仅要偿还剩余的本金,和本月已出账的手续费,还要支付下月分期手续费(体现在下月待还账单里)以及分期提前还清手续费。分期提前还清手续费即一期分期手续费,意味着您要是提前还款,就要多支付两期的分期手续费。

第三、若您只是对最后一期做提前还款,那么只是收取最后一期的分期手续费。

2.账单分期还款

用户可以选择花呗账单分期的方式还款,在每月一号出账后,在还款日之前。都有哪些金额可以分期呢?除了“逾期费,最低还款循环利息,分期手续费和分期出账本金部分”之外的金额均可分期,且分期金额需大于10元。值得注意的是,当花呗逾期是无法使用账单分期功能的,且每月只能使用一次账单分期,申请后不可取消。见图7。

图7 账单分期

手续费计算方式如图8,所分期数越长,手续费率越高,也就是说假如您用花呗分12期购买一个价值6000元的手表,那么每期的手续费为6000*8.8%/12=44,也就是您本期要换6000/12+44=544元。

图8 手续费率

与之相类似的还有最低还款的方式,即根据需求选择还款金额,还清最低还款额后,剩余未还款本金按照日利率0.05%从到期还款日的次日开始计算循环利息,计入下月账单。最低还款额的计算如下:

10%交易本金(本期新增的消费本金-分期转出-退款)+100%账户内所有未结清的分期交易账单+100%费用(含手续费)+100%逾期历史账单剩余未还款+100%利息(含罚息)。

举个例子:

第一,假如您这个月花呗消费3000元,其中1200元采用分期的方式用于购买一款手表,分六期还清,本期应还本金为200,收到其他商品退款1000元;

第二,上月花费600元采用分6期的方式购买一双运动鞋,则本期要还本金100元,加上所要收取的分期费用600*4.5%*1/6=4.5;

第三,上期逾期历史账单剩余为还款为1000元,上期为还款到今日共30天,则产生的罚息为:1000*0.05%*30=15,则您本月的最低还款金额为:(3000-1000-1000)*10%+100+4.5+1000+15=1219.5元。此方式与账单分期的不同之处在于,账单分期,期数为3/6/9/12等规定好的,而选择最低付款的方式,则是在您支付完最低付款额之后,其余款项按您的需求进行支付,可以是第二天就还清,也可以是第二十天还清。

3.逾期还款

若使用花呗未能按时还款,就会产生罚息。而且若未能按时还款,将会对您产生影响:功能限制,花呗逾期后花呗功能会直接限制无法使用,后续还款后能否恢复由系统不定期评估,人工无法干预;负面记录,逾期后相应的逾期负面记录会报送芝麻信用,影响芝麻评分;逾期利息,逾期费用=逾期金额*0.05%*逾期天数。举个例子,假如您这个月有1000元的账款未能还清,那么拖延一天您就需要还0.5元,两天就是1元钱……

4.还款渠道

花呗到期还款日当天,系统会依次进行自动扣款,花呗的还款渠道可以是您绑定的银行卡,包括网商银行,还有余额,以及余额宝,至于扣款顺序可自行选择。

(三)终究还是卖家秀!

商品到手后,发现……额……好像跟买家秀不太一样,果断退货!

1.退款流程

在您对购买商品不满意,要求交易对手退货的情况下,可以申请退款,相关规则截图图9。

图9 退款流程

根据合同表述,使用花呗购买的商品,退款资金为了防止套现行为,将原路返回,恢复您的花呗额度以及息费,即使返回到了您的支付宝账户,支付宝也会将资金划给服务商。

2.退款规则

如果您没有采用分期付款,那么在您退款时无论是否确认收货均不会产生手续费,若您在购买商品时,选择了分期付款,在为确认收货前退款,不会产生手续费;若退款发生在确认收货之后,见图10,也就是退款的顺序,先是对此次分期进行还款,还款顺序如下:在用户存在逾期的情况下,则按照第2条的顺序进行退款,如果没有逾期行为,那么若还有剩余资金则直接退回支付宝账户。

图10 有关分期手续费的说明


五、您对花呗是否有了新的认识?

经过上述的分析,笔者相信大家对花呗有了进一步的了解,知晓了支付宝,蚂蚁小微小额贷款公司,以及商融(上海)商业保理有限公司在花呗中扮演怎么样的角色。也了解了您的债主并非是蚂蚁金服旗下的网商银行。

当然,也了解到花呗额度仅是一个数字,仅在您消费时才由“服务商”直接支付给交易对手,且不会经过您的支付宝账户;而您还款时,则可能从您的支付宝、余额宝,您在支付宝绑定的其他银行卡账户以及网商银行的账户上自行划款(《合同》第八条还款约定2.3“在没有与您另有约定的情况下,若系统功能支持,网商银行将根据服务商的指令在还款日自动从您的网商银行账户或与您的指定支付宝账户、网商银行账户绑定的其他银行借记账户扣划相应款项用于清偿您的欠款。”)。此外,相关环节也可能产生手续费。

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