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天府诺贝尔经济学家论坛(12月12日)
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第三方担保 能否保障网贷投资人的利益?

互联网
摘要: 前几年,为了彰显自己平台的安全性,不少网贷平台都设立了风险备付金制度。

所谓的风险备付金,就是平台公司自建一个资金账户,当某个项目逾期或违约时,平台就动用账户里的资金赔偿给网贷投资人,从而达到保护投资人的目的。


事实上,风险备付金机制。就是左手倒右手。这笔钱是放在银行或者某个合作机构那里,对平台来说,其实都一样,想拿就拿,想用就用。


甚至不少平台根本就没有风险备付金制度,把这五个字时常挂在嘴边,不过是一种宣传策略,以此增强网贷投资人的安全感,让他们放心。


这和现在还有不少平台还热衷于宣传资金“已在某某银行进行了网贷资金存管”的道理是一样的。


风险备付金制度的套路不得人心,被取消成为必然。所以在去刚兑的大背景下,特别是今年57号文下发以后,风险备用金制度很快就销声匿迹了。


但去刚兑并不意味着置投资人的风险于不顾。毕竟对大多数平台来说,出借人就是衣食父母。所以不少平台开始寻求第三方担保来保障网贷投资人的利益。这些方式也被统称为第三方保障计划。


第三方担保到底有没有可行性?效果如何?今天我们就来说说这个问题。


目前,第三方机构担保和履约保证保险是业内最主要的两种第三方担保方式。


第三方机构担保又主要分为资产推荐方回购担保机构担保


资产推荐方回购,是指资产合作方将借款项目推荐给平台,为网贷投资人担保,如果项目发生逾期,资产合作方承担连带责任,进行回购代偿。


担保机构担保是指平台引入担保公司,为借款项目进行担保。在这个过程中,担保公司会对网贷产品进行风控审核,并向平台收取担保费用。


据网贷之家数据,在《2018年9月网贷平台发展指数评级》上排名前60名的平台中,有39家平台参与了第三方机构担保。这也是目前主流的网贷风险保障方式。


除了第三方机构担保,就是履约保证保险了。


履约保证保险是指保险公司向网贷平台承诺,如果投保网贷项目出现逾期,保险公司则向网贷平台进行赔付。目前,仅有陆金所、宜人贷、开鑫贷等7家平台在平安、人保、众安等财险公司对旗下部分项目进行投保。


相对于39家平台寻求第三方机构担保,保险公司对于开展履约保证保险的态度并不积极。业内人士认为,这和履约保证保险在财险公司业务中的占比过小的,财险公司提不起兴趣,有一定的关系。


值得注意的是,虽然有不少平台宣称已经与保险公司开展合作或上线了履约保证保险,但其实只投了少量的产品,以此鱼目混珠,忽悠客户。网贷投资人也需要注意,所投产品是否为履约保证保险产品。


随着互金风险整顿的加强,让越来越多网贷平台引入第三方担保来保障网贷投资人的利益。需要提醒网贷投资人的是,第三方担保只是平台增信的一种方式,不能以此判断平台的实力或投资风险。


不是有第三方担保的平台就绝对安全,网贷投资人在选择某家平台时,更应该考察该平台的其他资质和风控能

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