摘要：昨天，支付宝、微信支付等第三方支付机构备付金根据规定已经全部上交央行管理。在普通民众缴纳的备付金更加安全的同时，不能躺着赚钱的第三方支付机构如何转嫁亏损，和用户之间取得双赢，成为急需解决的问题。
悄然之间，支付清算领域竞争与变革的号角，已经吹响。
昨天，支付宝、微信支付等第三方支付机构备付金根据规定已经全部上交央行管理。在普通民众缴纳的备付金更加安全的同时，不能躺着赚钱的第三方支付机构如何转嫁亏损，和用户之间取得双赢，成为急需解决的问题。
日前，继支付宝撒红包圈了一波粉后，支付宝又悄然上线了余额宝体验金的活动。
最高100万元，收益可提现。一众羊毛党蠢蠢欲动。
备付金：一年超300亿元的巨大蛋糕
所谓备付金，就是支付机构预先收取准备代付的资金。
通俗点讲，人们在淘宝等电商平台上网购时，需要先将货款预先支付给支付宝等第三方支付机构，等收到货后再由支付宝打给商家，而短暂预付到支付宝的这笔资金就属于客户备付金。
备付金对于支付机构意味着什么？积少成多之下，大量的备付金不仅会为支付机构带来巨额的利息收益，还有不可忽视的资金池收益。一些支付机构完全可以把这些备付金用来投资、贷款、保险等更高收益领域。
相关统计显示，截至2018年12月底，支付机构缴存的备付金超过1.2万亿元，按照1.61%的协定存款利率，相关利息每年至少300亿元。
一直以来，由于一些第三方支付机构存在超范围经营跨境支付业务、未按规定接入商户等违规问题屡禁不止，2017年至今，央行对第三方支付机构的各类处罚越来越多。
2017年1月13日，央行发布《中国人民银行办公厅关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》 ，决定对支付机构客户备付金实施集中存管。
2018年6月29日晚间，中国人民银行网站发布了《中国人民银行办公厅关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，规定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
1月9日，央行副行长范一飞在国新办发布会上表示，对于第三方机构来说，显而易见的是会失去一笔利息收益。单就央行加强备付金管理的影响来看，支付宝和微信等受影响会相对较小，而中小型支付机构随着利差模式的终结盈利或难以为继，洗牌进程可能加快。
此前，强大的现金流是一个企业生存能力的重要保障，抢占了支付市场就等于拥有源源不断的现金流。如今备付金账户撤销之后，第三方支付利用备付金吃利息的时代将成为过去式。
100万余额宝体验金背后的考量
传说有一种神兽，只进不出，他的名字叫貔貅。所以，大家都喜欢把貔貅当作是招财进宝的守护神。
如今，只进不出的日子已经远去，如何在变革中发展，成了当务之急。
在此前略显畸形的市场结构下，支付机构依靠备付金获得了丰厚的利息收入和较低的通道费率，从而可以采用羊毛出在猪身上的互联网打法，对用户免费。但随着一切正本清源，或许羊毛终究要出在羊身上了。
羊毛会出在羊身上吗？支付悄然上线的余额宝体验金活动，或将试图和客户达成双赢的局面。
最高一百万，收益全归你。余额宝推出的活动引爆了朋友圈。
以目前余额宝的万份收益0.7910为例，最高领取额度100万，那么三天的收益大概是237.3元。
当然，据相关统计，集齐100万的体验金需要上千人助力。大部分人只能在活动中获得一顿早餐的收益。
如今，涉及理财的余额宝，在和备付金撇清关系后，支试图通过活动吸纳资金，弥补备付金上缴央行后的亏损。用较为低廉的成本，成功提高了支付宝用户的基数与粘度，并将市面上的个人闲钱引流到余额宝中进行理财，不可谓不高明。
区块链助力支付清算
目前，世界各国的中央银行和商业性金融机构都在探索基于区块链支付技术的支付和结算业务。
2018年6月25日，蚂蚁金服宣布和渣打银行进行合作，推出以区块链为基础的跨境转账服务。
当日，在阿里巴巴董事局主席马云的见证下，蚂蚁金服上线了全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务，并且现场完成了第一笔从香港至菲律宾的汇款。
2018年12月29日中科院数字经济与区块链研究中心发布的《区块链金融产业全景及趋势报告》指出，区块链在金融领域具有巨大的改造力，突出表现在支付清结算、供应链金融、保险及征信4个领域。
“区块链天然适用于改造支付清结算系统，在数字货币及支付、证券等金融产品登记交易、数字票据及信用证创新等具有突出意义。”中科院的报告对区块链结合支付清算加以了肯定。
今年1月8日，巴基斯坦中央银行行长在伊斯兰堡宣布该国首个区块链跨境汇款项目上线。
记者了解到，其技术解决方案由支付宝提供，今后在马来西亚工作的巴基斯坦人可以通过汇款服务商Valyou将资金汇至巴基斯坦“支付宝”Easypaisa上，也标志着南亚首个区块链跨境汇款项目落地。
同时，据外媒消息，蚂蚁金服正在洽购以5亿英镑收购英国跨境支付企业WorldFirst。
日前，京东数字科技研究院研究员张彧通发文表示，区块链技术存在着运用于支付清算领域的客观前景。区块链的智能合约、共识机制等设置可以实现支付清算过程中的防篡改，保证结算最终性，同时也能增加支付过程的透明度和效率。
技术引领变革，备付金已经成为过去式的当下，区块链能否引领支付清算领域的新革命，实现支付机构和用户的双赢，人们拭目以待。
