今年政府工作报告12次提到小微企业，称融资成本上升势头得到初步遏制。近日，小微企业融资又迎来新利好。
为推动银行保险机构持续改进小微企业金融服务，进一步缓解小微企业融资难融资贵问题，银保监会于近日印发了《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》（以下简称《通知》），对2019年银行保险业为小微企业移走“融资的高山”定下明确目标。
普惠型小微企业贷款实现“两增”《通知》围绕切实增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降的指导思想，从信贷投放、成本管理、风险管控方面提出明确目标。
信贷投放方面，强调对普惠型小微企业贷款（单户授信总额1000万元及以下，下同），全年要实现“贷款增速不低于各项贷款增速、贷款户数不低于上年同期”的“两增”目标。其中，要求五家大型银行发挥行业“头雁”作用，力争总体实现普惠型小微企业贷款余额较年初增长30%以上。
成本管理方面，要求银行保持“量”“价”平衡，巩固2018年减费让利工作成效，2019年继续将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。对使用人民银行支小再贷款或政策性银行转贷资金，以及获得政府性融资担保公司担保的普惠型小微企业贷款，严格控制利率定价。
风险管控方面，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
探索全流程线上贷款模式为进一步提升巩固银行保险机构服务小微企业的动力和能力，《通知》还明确了部分政策要求。
《通知》督促银行深化专业机制建设，要求综合考虑资金成本、运营成本、服务模式及担保方式，完善差别化的贷款利率定价。通过内部资金转移定价优惠、降低利润指标考核权重、安排专项费用，提升基层服务小微企业的积极性。将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责。
有专家表示，在经济下行压力加大情况下，金融机构风险偏好更低，而小微企业、民营企业的风险确实更高一些。此次监管层针对小微和民营企业适度放松风险容忍标准、同时减少商业银行对一线信贷人员风险考核的过度压力，可有效解决这一问题。
同时优化信贷服务技术和方式。其中，《通知》明确指出，支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。业内人士认为，这释放了一个非常积极的信号，标志着主要服务小微企业的互联网放贷模式受到认可，未来这一模式或将在全行业推广。
所谓“全流程线上贷款模式”，是指基于大数据与互联网技术实现贷款申请、审核与发放，全程零人工介入的一种贷款模式，这些年广泛应用于互联网银行中。比如，一直专注于服务小微企业的网商银行，创造了全流程线上贷款的“310”模式：3分钟申报、1秒钟贷款、整个过程中零人工干预。这个模式的背后，是基于大数据及人工智能技术的多维风控模式。一方面可以让小微企业和经营者不用担保和抵押，凭借信用就能进行贷款；另一方面，可将不良率控制在1%左右。最新数据显示，网商银行已经服务了1500万小微企业。此前，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清就在全国两会第二场“部长通道”上，对互联网银行服务小微企业的模式给予认可。
此外，《通知》要求进一步研究完善监管政策。明确商业银行申请发行小微企业专项金融债不以完成小微企业信贷投放的监管考核指标为前提，鼓励商业银行拓展支持小微企业的信贷资金来源。研究修订商业银行资本管理相关监管法规，适度降低普惠型小微企业贷款的资本占用。
《通知》还就推动健全信用信息体系、深化“银担”“银保”合作等方面作出具体安排。
截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。其中，普惠型小微企业贷款余额9.36万亿元，较年初增长21.79%，较各项贷款增速高9.2个百分点，有贷款余额的户数1723.23万户，比年初增加455.07万户。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点，其中18家主要商业银行较一季度下降1.14个百分点，较好地实现了普惠型小微企业贷款“两增两控”目标。
