目前，两千余名借款人正对达飞云贷进行集体投诉：提额倒贷、长期合同存陷阱、员工公开索要好处费。
来源 | 柒闻网
作者 | 立夏
“最初借款15000元，不到2年的时间，现在全部待还金额超过66600元。”
这是一笔借贷年利率远远超过监管红线的贷款案例，借款人吴宇（化名）正陷在还款的泥潭里无法自拔。而在由来自同一个平台的借款人组成的微信群里，经受着这样的“超高利贷”借款的人比比皆是。
柒财经旗下柒闻网了解到，这些借款人，大多在其所在地、由线下推广的方式获知这一借款渠道。而随着相关借款条例的一再变动，借款人们渐渐发现，实际情况与业务员描述的并不一样。
而这个借款平台，正是上市公司达飞控股旗下关联现金贷公司——达飞云贷。公开信息显示，达飞云贷运营主体为达飞云贷科技(北京)有限公司，2012年成立于北京，2015年更名为达飞云贷。
目前，两千余名借款人正对达飞云贷进行集体投诉。5月8日，北京市金融局回函表示，对借款人反映的达飞云贷平台存在高利贷等经营违规行为，会督促朝阳区政府做好相关风险处置工作。
01
提额倒贷新增待还本金
根据吴宇介绍，2017年7月，他通过所在地的业务员了解到达飞云贷。业务员表示，达飞云贷借款与信用卡类似，借款周期90天内先息后本，即前两个月先偿还利息，最后一个月偿还剩余款项。授信额度内，还款后可以再次借贷。而借款1万元，每个月的利息为400至500元。
事实上，这笔借款的利息并不算低，但吴宇还是选择了借款。最终，吴宇获得了15000元的授信额度。但在款项汇入银行卡后，由业务员收取了2000元费用。
吴宇提供的还款截图显示，他在2017年7、8月，分别偿还本息398、498元。2017年9月，吴宇未能顺利还款，偿还本息9171元后出现逾期。
吴宇逾期后，业务员提出了“提额倒贷”的概念。简而言之，“提额倒贷”是在用户还款困难时，将未还的本金、利息、罚息等换算成新的本金，同时提升借款额度，新的贷款用来偿还上一笔借款，从而避免用户出现逾期。
而在新旧借款交替的过程中，往往会收取服务费、下款费等费用，使得新借款项无法覆盖上一笔借款，从而导致每个借款周期的本金越提越高，每月的利息也不断增加。
第一次吴宇获得了5000元授信额度，扣除相应款项后，吴宇带着不足1000元的新借款离开了达飞云贷的门店。而在剩余的4000余元中，仅有1000余元用于偿还上一笔借款利息，余下的部分则被以各种明目收取。
这时，吴宇的授信额度累计至2万元，未还本金提升后，利息也在不断上涨。目前，在还款近1万元后，吴宇的待还金额为66000余元。
在吴宇之前，王飞（化名）在2015年就接触到了达飞云贷。业务员在上门推广时询问他，是否需要办理信用卡，并让他下载达飞云贷APP。当他提出信用卡不需要下载软件时，业务员表示，“我们与信用卡差不多”。
王飞贷款利息为借款1万元，每月利息为200至300元。此后，王飞及其亲友3人，累计合计从达飞云贷借款6万元。
自使用达飞云贷至今的3年间，王飞及其亲友合计还款近20万元。而王飞共计从达飞云贷获得借款3万元，还款近12万元。目前，王飞还有43000余元尚未偿还。
提额倒贷看似缓解了借款人的燃眉之急，却是让借款人沦为达飞云贷源源不断的“供应商”。通过不让用户逾期的方式，90天的借款周期内，用户需要支付高昂的利息与本金。每一个新的周期，都是利息与新本金的积累与高涨。
柒闻网注意到，有用户截图显示，在达飞云贷借款5万元，经过层层倒贷，目前待还余额超过18万元。还有用户，从5000元开始，累计贷款15.2万元，还款18万元后，还剩近9万元尚未还清。
02
长期合同连环套路
对于达飞云贷借款人来说，提额倒贷是深渊。而深渊的尽头却并不是终点，却是另一个噩梦的开始。
一次次提额倒贷之下，不堪重负的借款人开始寻求新的出路。逾期转长期、逾期转分期等新思路开始发挥作用。
经历数次倒贷后，肖英（化名）由最初授信额度20000元，变成待还余额31000元。
2018年11月，肖英出现部分逾期，对接的业务员表示，可免费为其转化为长期合同。
业务员称，逾期费用转化为长期后，达飞云贷将不再追究借款人原有逾期责任，债务人不会再被催收骚扰，甚至还可以免除部分逾期费用。
而转为长期的前提是借款人需要签订一份新的借款合同，原有合同产生的逾期费用、利息、罚息以及违约金等总额将作为新合同的本金金额，新合同的利息及违约金等费用另有计算规则。而伴随着新合同同步而来的，还有质保金与服务包等两项费用。
2019年4月初，肖英办理了三年的长期分期。在新合同里，肖英31000元的待还余额变成了新本金42900余元。分期后，肖英没有再进行还款，至2019年6月，肖英全部待还金额超过63000元。此前，肖英已经为其不足30000元的贷款还款40000余元。
在办理长期分期前，肖英还按业务人员要求，在达飞云贷自营的购物商城里消费了365元，购买金牌会员，否则不允许办理借款。
此外，根据借款人所展示的一份“倒贷1年期先息后本支持逾期用户”介绍文件，逾期后的用户支持长期倒贷，转换长期合同后月利率为1.5%，服务费和质保金分别按借款总额的20%、10%收取。
以借款10000元为例，按比例提额倒贷后，借款本金变为14300元，扣除2860元服务费以及1430元质保金后，用户实际到手金额为10010元。
按照介绍，服务费和质保金一并纳入借款总额，并收取利息。质保金用于保证用户按时还款，若服务费、本金均为出现任何逾期，质保金将退还。反则直接扣除质保金。
不少用户表示，使用达飞云贷初期利率较低，也没有服务包、质保金等费用存在。而随着各种费用以及新规的出现，实际借款后与此前承诺的利率并不相同。例如，在一份产品介绍中，原本按10%比例收取的质保金，最终变成了按20%收取。
高昂的利息、罚息与本金不断叠加，借款人往往需要超出本金2倍甚至3倍的数额才能还清欠款。
03
线下工作人员收取好处费？
柒闻网注意到，借款人不论是开始使用达飞云贷，还是办理提额倒贷、长期分期业务，都离不开达飞云贷线下业务员的身影。
从办理信用卡到买手机，达飞云贷线下推广人员采用上门推广的方式，推荐用户使用达飞云贷借款。而在用户逾期后，也有客户经理帮助借款人办理提额、分期业务。
借款人提供的截图信息显示，客户经理向借款人推广金牌会员，称购买后可优先提额免息，不购买的用户，将无法继续使用达飞云贷借款。在用户出现逾期时，客户经理则向借款人推荐提额倒贷、分期等业务。
在疑似达飞云贷工作群中，达飞云贷管理人员要求工作人员对长期业务进行推广。对于抽查中发现的未通知所有用户办理业务的人员，一经发现便以开除处理。
借款人在通过达飞云贷借款时，所获知的信息几乎全部来自于客户经理。在此背景下，借款人的还款情况，大多依靠客户经理安排，客户经理也由此获得了更多的“权利”。
借款人转长期还款业务中，原本需要经过用户同意，客户经理才可以帮助用户办理这一业务。但在面对陷入还款泥潭的借款人时，有客户经理以“帮助客户办理长期分期，缓解还款压力”为由，向借款人索取2000元“好处费”。
同时，前文提到的吴宇在下款后收取的2000元下款费，也是由客户经理直接收取。而用户在办理提额倒贷时，也是通过客户经理调整贷款额度，用户再将还款金额转帐至客户经理来完成还款步骤。
与推广、维护团队同时存在的，还有达飞云贷在当地的催收团队。一旦用户出现逾期，催收团队将上门催收，更有甚者对借款人进行恐吓、威胁。
当用户出现预期时，客服经理通常会以催收提醒借款人。当借款人不愿继续提额、分期的时候，客服经理则会“帮助”他们，去其他借款平台线下贷款，从而以贷还贷。而贷出来的款项，客服经理也会收取一部分。
根据借款人介绍，此前达飞云贷工作人员是直接以“达飞云贷”的名义做推广，2016年至2017年间，不少地区线下门店陆续更名。
企查查信息显示，达飞云贷母公司深圳达飞科技控股有限公司于2016年至2017年间，新增青岛泰邦信息咨询有限公司、陕西金都商务信息咨询有限公司等多家子公司。这些子公司在所在地下属县市，也已增开多家附属公司。
