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保险科技+通证激励,助力相互保重生破局!

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摘要:
让保险回归相互保障的本质。

作为保险领域的重要组织形态,相互保险在推动保险进步和发展过程中一直扮演着重要而独特的角色。国际合作与互助保险联合会(ICMIF)统计数据显示,2017年,77个国家的5100多家相互保险公司共计录得保费1.3万亿美元,在全球保险市场中份额创10年来新高,达到26.7%,相互会员和保单持有人达到9.22亿人,在社会经济中影响力日渐增强。


 

相互保险能够在缓解公司利益冲突、减少逆向选择、防范道德风险、降低运营成本等方面充分发挥自身的制度化优势,有效助推社会与经济发展。但与此同时,我国相互保险也存在诸多发展困境。

 

目前保险行业正在面临保险业态重构、保险价值链重塑、保险体验重新定义、保险经营基础重整的变局,这也正是科技革命对传统保险行业转型带来的巨大冲击。新技术、新模式、新业态跟保险融合并持续对行业赋能,已成为整个保险行业加快商业模式变革的共识。

 

当前,以区块链技术为代表的保险科技正在的深入应用,持续落地,给相互保险制度的完善、转型与突破带来新的机遇。

 

相互保险经营发展面临瓶颈

 


保险出现的初衷,是通过多数风险同质群体形成互助团体,共同对潜在风险进行分担,以减轻个体的经济损失。互助型保险,以其互助的业务本质、高效的运作效率,越来越受到保险消费者的关注。

 

其中,相互保险的发展,既经历了全球保险份额占比超过半壁江山的辉煌发展时期,也遭遇过全球性的“去相互化”的发展困难时刻。这与不同经济发展阶段特点和对保险的需求有关,也与相互保险自身的特征有很大关系。

 

在我国,影响互助型保险模式的关键因素包括:


(一)信任机制不够完善;

(二)公开透明与安全隐私难以兼顾;

(三)内部人控制下的公司治理难题;

(四)资本制约下的发展规模困境;

(五)开发产品能力牌照与资质;

(六)是否对互联网用户精确的风险等级划分;

(七)是否有完善的、多维度的个人信用体系;

 

总之,保险以一纸承诺对外提供保险产品和服务,信任是保险行业的立业之本,对于相互制保险尤为如此,完善和稳固的信任基础,是维持相互保险组织持续健康发展的根基和前提。

 

然而,在相互保险运营管理过程中,由于涉及到的利益相关主体较多,彼此之间存在不同程度的信息不对称,行业透明度相对有限,保险主体、保险消费者以及行业监管机构之间尚未构建起一个相对完善、透明、可靠的信任机制,对相互保险的长远发展形成困扰。

 

近年来,以大数据、人工智能、区块链技术为代表的金融科技(FinTech)的快速发展,使金融业迎来了新的发展机遇;其中,区块链技术以其独特的“信任”机制,将为国内的互助型保险,提供新的发展思路。

 

区块链与相互保险的结合

 


无论是哪一类互助型保险,核心的本质都是去中心化、资金透明、共享经济模式下的保险科技创新;上述特征与去中心化的区块链技术,有着高度的契合性。区块链因为其便捷、安全、去中心化和透明等特点,已经被银行等金融业广泛关注。针对保险业的信息不对称、理赔率居高不下、互助保险道德风险高等痛点,区块链已有应用落地。

 

在区块链应用持续落地时代,Guardian山楂基金会推出HGS山楂互助系统,并上线全球保险商城,通过通证(HGS)实现整个保险生态价值流通的,让以下目标得以实现:

 

第一、保证数据和保险资产的真实性;

第二、实现用户的信息和资产通证化;

第三、通过通证改造实现社区化自治;

第四、实现零成本,低摩擦的资产交易与流通。

 

未来,,Guardian山楂互助链将会实现每一个消费者的风险信息,投保和理赔记录,健康和财产信息都将被记录在区块链上,并被所有的消费者分布式储存。每一份保单都作为区块链上的智能合约存在,一旦有事故发生,就会有接口接入医院、汽车修理厂等第三方进行确认,所有理赔程序自动触发,公平公正且反应迅速。

 

相对传统保险,HGS互助型保险有哪些优势?

 


优势一:数据上链,缓解信息不对称

 

传统保险业的信息不对称是双向的,一方面,普通保险消费者的保险知识,远不如保险机构丰富;另一层面,保险机构对于投保人真实风险状况的了解,通常也难以做到实时把控。HGS建立在区块链技术上以智能合约形式存在的互助保险,能够有效缓解信息不对称的问题。

 

保险人的披露信息和每一位消费者的风险状况,都被实时记录在区块链上,并且不可篡改;保险经纪人(生态节点)也可以通过理赔历史分类管理消费者。通过区块链技术解决信息不对称的问题,可以减少索赔纠纷,有效缓解理赔率居高不下的状况。

 

优势二:公开透明,避免资金池风险

 

保险业始终是关系到国计民生的重要行业,任何保险产品的面世,均需接受监管和合规的重重要求。HGS通过具有保险经纪牌照的合作机构金惠智融切入区块链保险市场,以通证经济模型激励快速积累首批客户,推出符合客户需求的创新型保险产品及模式,消费者也可以随时通过锁定HGS加入相互保计划。

 

Token机制通过分布式去中心化账本解决了资金安全问题,通过智能合约提升运营效率,通过激励机制保证参与者价值共享,使得区块链新兴技术产品实现价值普惠。所有的HGS操作锁定均由客户自身进行,透明运作,无资金归集,也规避了非法集资的风险。

 

优势三:满足更多保险市场保障需求

 

我国目前保险产品种类虽多但创新不足,在很多国外很普遍的领域(如高额医疗费用)仍存在空白。保险的核心是利用大数法则分摊风险,新型的初创区块链互助型保险公司,可以利用区块链记录的优质数据进行更优的专业分析,在众多细分领域发展“小而美”的产品,比如重大疾病心理辅导保险,宠物险,电影完片险……;总之,通过简化条款和流程,提高保险的覆盖率和渗透率。未来高风险领域例如,自愿器官捐献的医疗保险、胎儿先天性疾病保险,都可成为区块链互助型保险公司未来的业务领域。

 

优势四:让保险回归互助本质

 

保险的本质在于“互助”,随着监管层“保险姓保”政策的逐步落实,保险已成为我国构筑社会保障体系的重要一环。历史的车轮滚进信息时代,科技的发展让人们看到了新的可能。当金融科技带领保险业走进更多精细化领域的世界,区块链互助型保险将在很大程度上解决行业痛点,让需求市场得到真正的满足,使人们面临的风险得到分担和互助,权益得到真正的保障。以区块链为代表的新技术,将为此类新型互助型保险的发展提供广阔的探索空间,助力保险业回归互助本质。


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