7月22日，中国银保监会财险部发布了《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害险业务。
通知要求，各财产保险公司全面组织开展业务排查，立即组织排查与现金贷等网贷平台合作开展意外伤害保险业务的情况，包括是否开展合作、合作平台名称数量、保费收入、保险金额、赔付情况、客户数量等。同时要求及时彻底清理业务清理。
借贷平台捆绑销售的意外伤害险是什么？
根据中新经纬客户端此前的报道，现金贷平台上的意外伤害保险是针对借款人的，保障的是借款人因意外伤害造成的身故和残疾，只保这两项，其他不保。根据借款金额多少对应的保费不同。
现金贷市场出现，不买保险就不能借钱的现象，据惠花花平台客服人员表示，如果购买了保险就可以直接提现到账，不购买保险只能排队等待提现到账。保费与实际借款数额有关，借款数额越高，需交保费越高，而这部分保费也成为借款人的借贷成本。
据21世纪经济报道，多位保险和网贷平台人士表示这种意外伤害险本质是用保险变相砍头息，收取服务费。主要模式有两种：一种是一些现金贷平台和网贷平台为了不突破36%借款利率，与保险公司合作，比如现金贷平台，借款人申请一笔一千元借款，需要先购买200元保险产品，保险公司获得5%，也就是10元，其他则归现金贷平台；另一种是一些网贷平台帮信托等持牌金融机构做助贷，持牌机构要求借款利率36%以下，网贷平台通过上述模式收取更多利息。
3·15晚会曝光“714高炮”后，高炮平台并没有消亡而是转入地下，通过多个“马甲”绕开监管进行放贷。因为现金贷高风险的属性，必然需要高收益来覆盖，当下代售高保费的保险产品似乎成为平台获利的“正规渠道”，据国际金融报业内资深分析人士表示。
屡禁不止的现金贷改头换面，现如今又变到保险行业，利用搭售的意外险方式的变相“砍头息”。
多个头部平台被用户投诉
在聚投诉平台上，以“搭售保险”为关键词搜索，搜到的关于现金贷平台搭售保险的投诉一共66个帖子，多个借款人投诉中都有写道借款时搭售的保险大都是默认勾选很难被发现，多数人都是直接点勾，通过用户投诉发现，搭售的保险保费比市场价格高出数十倍甚至上百倍。
以聚投诉平台的一个投诉为例，有用户在快闪卡贷平台借款12000，分六个月还款，在用户不知情的情况下，快闪卡贷无故扣除2000余元，实际到账只有10000元，下款后才显示2000元用于购买保险险，到账10000元，实际按12000来计算利息，六个月需还款14442元，总体年化借款成本已达40%，超过了国家规定的利率红线36%。
从聚投诉平台看，投诉涉及到的保险公司有平安普惠，借贷平台有平安普惠、平安i贷、快闪卡贷、安逸花、玖富万卡、ppmoney、点点、小黑鱼、惠花钱、秒快贷维信金科旗下维信豆豆钱等多家平台均被用户投诉在借款中被强制搭售保险，涉及的保险公司包括易安财产保险公司、新流保险代理、大地保险等多家保险公司。
据互联网金融新闻中心不完全统计，为现金贷平台提供过意外险的保险公司有华泰财险、海保人寿、天安财险、利安保险、众安保险、大地保险，永安保险、华海保险、易安保险、泰康保险、阳光保险、富德财险等，合计至少有12家保险公司为现金贷平台搭售过意外险。
高息现金贷为何屡禁不止？
其实，早在2012年中国银监会就发布了《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，该通知明确要求，银行业金融机构不得借贷搭售，不得在发放贷款或者以其他方式提供融资时，强制捆绑搭售理财、保险、基金等金融产品。
2015年，中国保监会以保监发〔2015〕69号印发《互联网保险业务监管暂行办法》，文件中强调互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。
2018年8月，中国银保监会发布《关于切实加强和改进保险服务的通知》，该通知关于大力加强互联网保险业务管理部分指出，不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选、默认勾选等方式销售保险。
2019年2月，银保监办发〔2019〕19号《中国银保监会办公厅关于加强保险公司中介渠道业务管理的通知》，该通知强调保险公司及其工作人员不得委托未取得合法资格的机构或没有进行执业登记、品行不佳、不具有保险销售所需的专业知识的个人从事保险销售活动。
监管频频发文进行打击，现金贷为何屡禁不止，苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示，高息现金贷屡禁不止，有供需两方面的原因。供给方面，超利贷属于暴利生意，即便是高压监管下，愿意铤而走险的机构仍大有人在，加上超利贷平台小而散、隐蔽运作，也容易逃避监管。需求方面，现金贷新规后，持牌机构不再提供年息超过36%的贷款产品，但借款人的风险属性是连续的，部分风险等级较高的客户年化综合成本超过了36%，被持牌机构拒之门外，由于市面上缺乏透明的高息产品，只能被超利贷平台任意宰割。
对于现金贷，应该采取哪些举措进行治理?
广州互联网金融协会会长方颂认为，首先要把这类“打一枪换个地方”的现金贷公司与正常经营的网贷中介机构区分开来，不能混为一谈。其次，对其治理，各部门要形成合力，运用金融科技技术，加强线上线下的排查。
对于714高炮这类纯线上运作的现金贷公司，3个月就改头换面换一个名称和APP，加之其公司名也往往隐藏，在线下很难找到其经营地。对于这类平台的监管，如果按照互联网金融整治模式，以机构监管为主，则难以有效覆盖。要通过金融科技力量，加强线上的随时抓取和识别能力，对非法金融活动和乱象，做到早发现、早预警，早处理。
零壹研究院院长于百程表示，遏制高息现金贷乱象仅靠协会是远远不够的，还需要从监管和执法层明确监管责任和方式，加大打击力度。对于监管来说，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入，渠道监管等方面多管齐下；另一方面加强市场借款人教育，针对合理借款需求，鼓励更多的机构提供合法产品。
