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部份地区房贷利率下调 非房地产金融政策改变

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摘要:
尽管部分地区出现了房贷利率下调现象,但是,从房地产金融政策的整体来看,格局不会出现明显变化
“金九银十”进入关键期,房地产市场传出好消息。除央行等部门在多个场合表示要“维护住房消费者合法权益”,令刚需消费者备受鼓舞之外,部分地区银行房贷利率出现下调迹象,放款速度也有所提升。


根据媒体记者的调查,广州、佛山等地都出现了房贷利率下降现象。如在广州,中国银行、农业银行、广州银行、招商银行、光大银行等的房贷利率,都较过往有所下降,其中光大银行的首套房利率下降至5.60%,下降了40BP;广州银行的首套房利率已经降到5.45%,二套房利率降至5.65%。

在房贷利率持续上扬的情况下,为什么突然出现部分地区银行下调房贷利率的现象呢?难道房地产金融政策要转向吗?显然,这是一个会受到重点关注的问题,不仅购房者会关注,开发商更会关注,地方政府也会关注。

而从目前的情况来看,面对“房住不炒”定位,管理层是不可能轻易放松房地产市场调控政策的,尤其是房地产金融政策,更不会随意做出调整。这方面,从9月29日中国人民银行、银保监会联合召开的房地产金融工作座谈会也能得到证实,会议强调,要坚持不将房地产作为短期刺激经济的手段。也就是说,指望管理层放松房地产金融政策,重启房地产刺激经济的手段,是不大可能的,也是不太现实的。那么,为什么会出现房贷利率下调现象呢?梳理和分析一下,可能主要有这样几个方面原因:

从管理层面来看,是为了维护房地产市场稳定,防止房地产市场出现风险。先是央行货币政策委员会三季度例会提出,要维护房地产市场健康发展,维护住房消费者合法权益。紧接着,又在央行、银保监会联合召开的房地产金融座谈会上,要求金融机构配合相关部门和地方政府共同做好“两个维护”工作。一周内连续两次强调“两个维护”,说明管理层对房地产问题已经十分关注,对房地产市场可能出现的风险十分关注。一定程度上,也会对房贷利率带来一定影响,给商业银行传递下调房贷利率的信号。

从风险防控层面来看,由于房地产金融政策持续收紧,特别是对开发企业的贷款政策,已经没有任何空间,也不会开任何口子。因此,开发企业想获得增量贷款支持的希望完全没有。但是,如果政策上没有空间,住房销售方面也受到政策遏制,那么,开发企业资金链断裂的风险也就越来越大了。因此,为了防止开发企业、特别是头部开发企业出现资金链断裂风险,就必须从促进住房消费方面下功夫,在政策上稍作调整。也就给予具备条件的商业银行下调房贷利率一定空间,让这些银行开始尝试下调房贷利率。

从维护居民利益层面来看,下调房贷利率,也是维护住房消费者合法权益的重要手段。维护住房消费者合法权益,可从两个方面来看:一是维护已经缴纳房款,但尚未拿到房子的消费者利益。如果开发企业无法把楼建好,不能按时交房,就会影响到部分居民的合法权益。其中,激励居民购房,推动开发企业售房回笼资金,以确保已开工楼盘尽快竣工,就是维护住房消费者合法权益的需要;二是满足刚需购房所需要的资金,让刚需购房不因房贷利率过高而利益受损,也是维护住房消费者利益的重要内容。因此,让具备条件的银行下调房贷利率,是合适的,也是需要的。

从操作层面来看,房贷利率连续上调,实际也是非理性的,是商业银行为了应付房地产市场调控要求,做出的过度调整行为。一定程度上,也是与管理层玩心眼、斗心计。因为,商业银行在上调房贷利率上,采用了是“一刀切”的手段。自然,也就会误伤刚需,就能够以此来与管理层讨价还价,还会在开发商普遍资金紧张的情况下,用开发企业的风险来倒逼管理层放松房贷政策。显然,商业银行的目的达到了,管理层让步了,因此,也就出现了部分地区房贷利率下调的现象。

需要特别注意的是,尽管部分地区出现了房贷利率下调现象,但是,从房地产金融政策的整体来看,格局不会出现明显变化。房贷利率下调,只是为了房地产市场稳定、为了防范房地产金融风险、为了维护住房消费者合法权益做出的微调整,而不是政策转向。自然,商业银行想再打房地产主意,继续围绕开发商做文章,没有可能。
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