请选择 进入手机版 | 继续访问电脑版
设为首页 收藏本站

每日金融
>
金融资讯
>
财经资讯

渤海银行挪用储户存款 资金掮客的“非阳光存款”骗贷套路

互联网
摘要:
“渤海银行挪用储户存款”事件成为舆论热点
最近 “渤海银行挪用储户存款”事件成为舆论热点。济民可信的28亿元资金,被挪用成为华业石化贷款质押物,其中5亿元因华业石化无法还贷而被划扣,警方介入调查,这已成了当前金融界一大事件。


阳光下没有新鲜事,在资金圈里这就是一个典型的“非阳光存款”案例,带着很明显的资金掮客的操盘手法,把整个案件拆成三个部份,第一部份是存款,第二部份是质押,第三部份是骗贷,再把各个部份都梳理清楚,整个案件也就真相大白了。

存款


虽说当前银行各种转型升级,但目前主要盈利来源还是存款和贷款之间的利息差,一个存贷比指标横在那里,有存款就有额度,有额度才能贷款,有贷款才有息差。银行想要做好业绩,就要同时做大存贷款规模。企业缺钱都找银行,银行没钱怎么办,现在的大环境是个人存款搬家去了余额宝等第三方平台,政府财政各类资金基本都进了中农工建等国股银行,城商行要想短时间内做大规模,最直接途径就只有买存款。

虽说央妈禁止高息揽储,但有需求就有市场,资金掮客做的就是玩票子的生意,和传统实体企业相比,没有供应链,没有生产加工环节,没有物流库存,也没有品质控制,钱生钱的生意,叠加互联网,在键盘上来回对敲几下,就能产生利润。

整个业务的流程大体是这样的:贷款企业找到银行,银行经办人员搓合贷款企业和资金掮客,双方谈好价格后,资金掮客让金主把资金存入银行,银行有了贷款额度,再贷款给需要的企业,由于企业拉来了存款,贷款利率就可以低一些,贷款企业再支付一笔费用给资金掮客,资金掮客付一部份贴息给金主,这就叫外贴,各取所需皆大欢喜,生意就这么成了。

补充一点,倘若金主以存单做质押,开出承兑汇票转手贴现回笼资金,再如此循环反复,就是回报套利业务,这样能同时为银行做大存贷款规模,也是绝大多数专业资金掮客的操作手法。

最新的消息是来自银行方面的,渤海银行称济民可信收受了来自华业石化超过存款利息两倍的收益,如此看来,济民可信是收了外贴款项,不会完全不知道存款业务,但济民可信知道存款业务和知道这笔存款被质押是完全不同的两件事。

质押

套利的核心是无风险,资金不能离开金主的控制,而本案的关键就是资金如何离开了金主的控制,成了第三方的质押物。

存款质押需要经过一系列严格且复杂的手续,一般情况下,是由财务人员带着在银行留过印的公章、法人章到柜面办理,银行则进行验印。涉及各种合同、股东会决议、面签、上门拍照核保、出具征收授权书、存单收押等等。渤海银行南京分行营业部总经理胡兆峰向济民可信集团承认,两家公司每笔存款存入后的几天内即遭质押,由此可见,存款和质押是分开办理的。

优质的食材住住只需要简单的烹饪手法,银行安全系数极高的防御体系,江湖骗子只采用大量的萝卜章加内鬼配合便一一破防。

既然使用了萝卜章,那么提供的全套资料就是假的,代表济民可信前往银行办理业务的经办人员也是假的。

更重要的是内鬼,内鬼的作用有两个,事前协调躲过面签核保等环节,渤海银行南京分行总经理助理管鹏程称,印章达到80%或85%以上就通过,也没有打电话给法人,如此巨大金额的质押,居然没有打电话给法人,能这么办就是内鬼在事前协调所起的作用。内鬼还要在事后存单质押期间配合处理一些突发事件,诸如渤海银行南京分行曾经对询证函作出回复,以及事发后管鹏还协调华业石化和济民可信进行协商,希望济民可信能再同意质押。想来这就算是事后的危机处置,先通过协商先把事情按下来,然后贷款企业争取时间把资金归还给银行解除质押。

管鹏现在已经失联,大概率是已经被警方控制了,再查下去就会出现一大堆萝卜章。

贷款

先说说银行对于贷款的审核流程吧,核心就是三大部份。

银行首先核验贷款企业主体资质,查工商登记资料、企业及法人征信纪录。在贷款发生时,华业石化的唯一股东是江苏华之业能源发展有限公司,有国企背景的企业,是银行最喜欢的客户,最新消息是股东进行了变更,也有媒体报道指出这是一家假国企,征信肯定不会有问题,这类金融诈骗犯都是穿正装,事前还搞了一个国企背景,肯定不会犯这种低级错误,这一关算是过了。

其次查资金流水和贷款用途,还是那句话,金融诈骗犯敢刻萝卜章,贷款资料基本上也就全套作假了。假公司、假报表、假合同、假营收、假发票、假流水,要什么有什么,网传几百个假章也是有可能的,这部份主要是比对各项数据以及彼此之间是否合理,只要通过系统评估才能提交过会。(助贷行业很多时候就是帮助企业做营收编报表,这个以后再找个时间好好聊聊)

最后审核的是还款来源和抵押物,第一还款来源是营业收入,第二还款来源是抵押物,但通常银行更喜欢抵押物,用存单质押,连评估环节都省了。(可惜,这抵押物也是假章换来的)。

银行除了没能识别出真假,贷款程序上都是完全合规的。

后话

一:普通存款的外贴价格约为3%,非阳光存款的外贴价格为20%至30%。28亿规模,外贴款高达5亿以上。(这比抢劫来得更快)

二:骗取贷款、票据承兑、金融票证罪,给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的,处三年以下有期徒刑或者拘役,并处或者单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的,处三年以上七年以下有期徒刑,并处罚金。(和造谣传谣差不多)


每日金融产品线
意见反馈
返回顶部