无论是政府的“顶层设计”，还是市场的自由发展，消费金融业务在国内发展渐入佳境。
李克强总理在政府工作报告中称：“在全国开展消费金融公司试点，鼓励金融机构创新消费信贷产品。”而在2015年6月及11月的国务院常务会议已确定发展消费信贷，将消费金融公司试点扩至全国，增强消费对经济的拉动力。
截至目前，银监会已批复全国多地数十家消费金融公司开业，但这显然未能有效满足社会需要。业界认为，互联网机构如蚂蚁金服、百度、京东等消费金融业务将获得进一步发展空间。
吴晓灵支招：消费金融一降一扩
3月5日下午，在审议政府工作报告时，全国人大代表、全国人大财经委副主任委员吴晓灵建议，将政府工作报告中提出的“在全国开展消费金融公司试点”修改为“在全国按需设立消费金融公司”。她同时建议，降低消费金融机构的股东门槛，扩大消费金融机构的资金来源，这样才能让金融真正支持居民消费和实体经济。
吴晓灵指出，目前实施的消费金融公司试点办法存在两个缺陷：
第一，消费金融公司资金来源较少，不能吸收存款，只能吸收股东存款和股东在境内公司的存款。她呼吁允许消费金融公司吸收大额存款，这样公众就多了一个安全的投资高息存款的渠道，有助于抑制非法集资。
第二，消费金融公司对股东限制过死，发起人必须是金融机构，金融机构必须占据30%以上的股权，且对非主要发起人也有比较严格的限制。
2014年1月1日起施行的《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司不吸收公众存款，主要出资人须为境内外金融机构或主营业务为提供适合消费贷款业务产品的境内非金融企业；出资数额最多并且出资额不低于拟设消费金融公司全部股本30%。
记者注意到，如果按照吴晓灵“降低消费金融机构的股东门槛，扩大消费金融机构的资金来源”的建议，则必须重新修订《消费金融公司试点管理办法》，而修法则是一个较为漫长的时间，中国经济等不起，而实际上，当前多类机构已绕开了消费金融牌照开展消费金融业务。
发改委3月14日，发改委政研室副主任赵辰昕在回答如何拉动国内消费的问题时表示，要全面放宽民间资本的市场准入，分领域逐步减少、放宽、放开对外资的限制，加大政策支持力度，要发展消费信贷，将消费金融公司试点推广至全国。
BAJ试探先行或成消费金融范本
吴晓灵的呼吁显然具有强烈的经济逻辑。
数据显示，投资、出口对于经济的拉动效应正在快速递减。3月8日，海关总署发布的2月进出口数据显示，2月进出口外贸数据双双同比下滑。其中，2月出口按照美元计算同比大降25.4%，创下2009年5月以来的最大降幅，同时也是历史上第三大降幅。
正鉴于此，消费被寄予厚望。“发展消费金融，重点服务中低收入人群，有利于释放消费潜力、促进消费升级。”（2015年6月的国务院常务会议内容）国务院、人民银行、银监会相继出台鼓励信用消费、规范消费信贷的指导性政策，鼓励金融机构利用互联网拓宽服务覆盖面，创新性发展消费信贷业务，并加强“互联网+信用消费”的监管力度。
而百度、阿里、京东的实践证明，这种“互联网＋消费信贷”的模式是有效的。
消费金融有最原始的两个核心元素，一个是消费者，一个是消费场景。普华永道《2015消费金融白皮书》认为，消费者更倾向于在线申请贷款，大多数消费者寻求一个数字化终端的贷款流程。 对于互联网系的消费金融业务而言，消费者和消费场景都具有先天优势。
以蚂蚁金服旗下产品蚂蚁“花呗”“借呗”为例，受益于淘宝、天猫及支付宝的数以亿计的用户，淘宝、天猫大部分商户都支持“花呗”服务，40多家购物、生活类电商和020平台接入“花呗”；芝麻分不低于600分的用户有机会使用“借呗”，按照分数不同，用户可以申请到最高5万元的贷款。自2015年4月正式上线，“花呗”迅速获得数千万用户青睐，引发互联网消费信贷潮流，极大地促进了移动支付和消费金融的发展，释放了社会消费潜力。
消费金融并不限于消费信贷，一旦结合具体的场景，如购房、租房、购车、医疗、健康、教育、校园等，消费金融业务将更具备渗透力。百度公司利用自身丰富的场景生态完成了对消费金融的支持与升级。
2015年12月14日百度正式宣布成立百度金融服务事业群组（FSG），业务架构主要包括消费金融、钱包支付、互联网证券、互联网银行、互联网保险等多个板块，而通过百度糯米等，其服务基本覆盖了生活的各个领域。
例如，在教育领域，百度金融已经在教育信贷领域与清华大学、北航等知名院校及教育机构开展教育金融合作，提供教育贷款支持,将帮助更多想学习、有梦想的群体找到实现梦想的新路径;同时推出针对消费者的普惠消费信贷业务以及针对互联网生态企业的小额信贷服务；在医疗领域，百度医生展开互联网医疗合作，包括挂号服务等合作内容，目前百度医生已在全国多个省市开通预约医生服务，覆盖约2千家医院和4万多名医生，未来可提供医疗贷款支持。
另外，百度钱包已通过与手机百度、百度地图、百度外卖、百度糯米、爱奇艺、去哪儿、Uber等百度系及外部伙伴构建完整的金融生态，使得百度消费金融在旅游、二手车、家装等领域的开拓正在扎实而快速地展开。
除蚂蚁金服和百度FSG外，京东也依托电商平台积极开展消费金融业务。2014年，京东金融推出 “京东白条”赊销服务，此后从校园开始快速向垂直类领域如汽车、旅游、家居装修等行业拓展。
波士顿咨询公司董事总经理魏杰鸿表示：“未来几年内，互联网的消费信贷市场将迅速扩大。中国市场非常大，互联网与传统金融机构之间更多的是互补关系，而不是竞争关系。”
消费金融未来将在消费结构调整与产业结构升级过程中扮演重要角色，消费模式的创新，符合供给侧改革的政策导向。受益于政策支持及市场发展，预计未来几年消费金融将保持20%左右的复合增长率，而百度、阿里、京东作为互联网系的消费金融业务范本，或将成为主流模式。
来源：经济观察网
