网贷行业在国内的发展已经从最初单一的信贷模式发展到如今房贷、车贷、企业贷等多种业务模式并存的形态。在这些模式当中，车贷被认为是网贷行业目前最成熟的模式，其单标额度低、业务精度高的特点，让很多平台都加大了对车贷市场的投入。这种模式同样也赢得了投资者的青睐。
根据媒体统计的数据，中国是全球最大的汽车市场，汽车保有量接近2亿辆，二手车市场潜力巨大。截至2015年年底，涉及车贷业务的网贷平台有891家，其中以车贷为主营业务且仍在正常运营的平台大约在200家左右。在这个万亿级市场面前，还有很多平台跃跃欲试，可以预见的是，未来车贷市场的竞争将会愈加激烈。
5月13日，由每日金融主办的“金融会•后车贷时代的发展之道”在成都中国华商金融中心举行，来自川内的主要车贷平台负责人以及相关从业人员近50人参与了此次活动。四达投资、爱上理财、众联财富、善金网、汇通天下、锦e卫资产、创融在线、知财网、卡融网、妥妥贷、助商贷、鑫亚普惠等平台的负责人和高管就车贷风控与营销，以及车辆处置与合作共赢等话题进行了探讨。
目前车贷业务主要指的是二手车市场的抵押或质押借款，借款人以自己所有的车辆作为抵押、质押担保借贷。相对信用贷而言，车贷的风控更为容易，风险也更低，但随着车贷业务的发展，竞争逐渐激烈，导致行业在抵押和质押业务之间出现分歧。每日金融记者发现，参与金融会活动的车贷平台，大部分主营业务为质押担保，只有少数几家平台在尝试抵押业务。活动现场，与会嘉宾也就车贷业务中抵押和质押的风险作了讨论。
抵押看人 创新产品降低风险
车贷业务中抵押类业务更加侧重对于借款人的审查，在办理过程中首先会对借款人的车辆进行查档，然后在车管所办理抵押登记，放贷后通过GPS等方式实现对抵押车辆的动态监控。这种模式要求贷前审核工作细致入微，所以很多平台起步时并不敢尝试，投资人也对其有些顾忌。
在金融会现场，知财网创始人邢哲轩称自己要为抵押贷“正名”。他认为随着车贷成本不断下降，针对投资人的小额抵押贷款比质押要更加美好。邢哲轩认为押车是一个非标准的东西，当平台的押车数量做到一定量级别时，发展就会遇到瓶颈，而将抵押车贷做成标准化的产品，或许会成为未来的一种趋势。
针对大部分人认为抵押业务比质押业务风险大的观点，邢哲轩表示不同意。他认为做汽车质押的大多数情况平台对借款人没有任何风控技术上的措施，只要本人车足值，签字入库放款即可，出现风险就是处理抵押物，仅此而已。“模式无好坏，风险可定价！没有百分百靠谱的模式，只有执行力靠谱的人和团队！”
深圳前海头狼资本管理公司合伙人余半城也认为车贷行业应该更加看重人，通过还款人来设计风控场景。在他看来，通过车辆来网贷平台贷款的人，大多是在银行等其他地方被拒贷的人，这部分人不一定在城市有自己的房子，但一定有自己的车辆，并且拥有一份稳定的收入。针对这些人，余半城认为其违约率是非常小的，因为他们的还款来源基本都是个人劳动所得。反而很多通过资本市场套利所得拥有豪车的借款人，其违约率相对要高得多。
卡融网CEO周岚雨认同余半城的观点，他认为还可以通过征信的方式知晓借款人是否有在央行系统之外的其他地方有过贷款记录来降低风险，这样就可以避免看人时受主观意识的影响。他还建议平台可以在产品上做一些创新的东西，来实现平台的竞争力和风险管控。
在产品创新上，爱上理财推出了“以租代购“的模式，避免已经抵押的车辆再去其他平台质押。爱上理财总经理冯名扬认为，风控要多种维度，而不是单一的，以租代购的方式或许是未来的趋势。目前车贷行业的很多大平台也在部署以租代购的业务，这种模式增加了借款人的违约成本，一旦违约，在法律上将会构成诈骗。为了几万块钱背负一个诈骗的罪名，对借款人来说实在犯不着。
质押看物 有时“眼睛也会骗人”
针对上述观点，汇通天下总经理廖建保留了自己的看法。在车贷行业浸润了十多年的经验告诉他，你本人会看人，不代表平台的业务员都会看人。
“你不能说看这个人值多少钱，你连年龄都看不出来。这个社会都是假的，眼睛也会骗人。”在廖建看来，只认车的优势在于不管你的车在哪里，最后一旦出现违约，平台将车卖掉之后还能回本。他认为做平台要讲长久，不能图太高的利息。在质押车业务方面也会遇到很多问题，比如同一辆车质押在某个平台，但它同时也在其他地方做了抵押，这时候就需要平台双方和借贷人一起协商解决了。
众联财富创始人李展从平台自身角度出发，他认为平台在发展前期做质押可以把风险做到最低。在他看来，一个平台的风控由产品决定，众联财富对内对外都讲究一个核心价值观：专注于风控、专注于产品、专注于用户体验。而在防欺诈方面，主要是围绕假人、假证和假车这三点来控制，通过身份证信息、风控判断、平台支撑等方面能够帮助降低风险。
善金网CEO左云也认为，平台刚起步时做抵押是不合适的。很多大的平台之所以能够做抵押，是因为其体量大，所以坏账率会很低，对于小平台来说，几处坏账就可能导致平台倒闭。左云表示自己曾考察过一些地方的车贷平台，发现很多地方的新平台都是死于不押车，做质押的目前都还活得很好。
不过左云承认，汽车抵押是未来的趋势，因为未来必然是信贷的天下。但是对于不同的平台，对人和对物的把控是有区别的，有些团队对于人的把控好一些，有的团队则更适合对物的把控，这个需要平台自身去平衡和定位。
借助科技 平台联手反欺诈
参与此次金融会的平台中，四达投资是四川省内从事车贷业务较大的平台。从最初开始做信用贷，到后来转型做车贷，再到现在开发新产品，四达投资走在了车贷平台的前列。与其他平台不同的是，四达投资既有抵押贷，也有质押贷。在交流中，四达投资董事长何健阐述了自己的观点。
何健认为，无论是抵押还是质押业务，车贷平台的风控最重要是把责任落实到团队和个人。对于平台来说，业务部是第一道防线，必须按照风控要求找到客户，将第一手资料交由风控部。风控部则要按照要求对借款信息进行审核。何健透露，四达投资在贷后管理方面有自己的诀窍：“无论车子在哪里，都能把它追回来。”
对于平台通过产品创新来降低风控的方式，何健认为对于全国布点的平台，比如微贷网和易贷网，其他平台从业务上是不能去效仿的，能够效仿的只有团队建设，从自身平台的建设出发，设计好产品，同时明确责任，这样才能在发展过程中走出一条自己的道路来。
尽管目前国内二手车市场较为稳定，行业需求较大，就算出现坏账，抵押和质押的车辆也可以在短期内变现，不会给投资人和借贷平台造成一定损失。但无论是抵押还是质押，都无法完全杜绝风险，总会存在一些盲区无法覆盖。
每日金融记者发现，在金融会现场，很多平台负责人都说自己平台遇到过质押车辆在其他平台抵押的情况，甚至现场的两家平台之间就发生了这种情况。
对此，锦e卫资产CEO胡延安说，以后这种欺诈现象可以通过建立反欺诈系统来解决，目前很多大公司都有这样的系统，锦e卫也在建立这样一套体系，将借贷人的相关信息放在系统上，并注明特征标记，这样平台方看到之后，都能引起注意。
针对车贷平台之间合作的话题，参与金融会的车贷平台负责人均表示，期待建立行业自律协会类似的组织，增进平台之间的沟通交流，特别是业务方面的问题，平台负责人可以坐在一块商量，很多问题就能迎刃而解。同时，区域之间平台联手，还能在与外来平台之间的竞争中抢占先机。
