一窝蜂定位互联网银行，是民营银行的噱头还是追求？

1月16日（本周一），华通银行在福州宣布开业。这是福建省第一家民营银行，也是继富民银行、新网银行、三湘银行后，国内第四家正式营业的民营银行；还是继微众银行、网商银行之后，全国第三家完整采用分布式互联网技术的民营银行。

公开资料显示，在华通银行目前的六名高管团队中，有兴业银行背景的成员刚好一半。这其中董事长陈德康曾担任兴业银行副行长；行长郑新林曾担任兴业银行同业部总经理；副行长陈丹曾担任兴业银行温州分行行长。

除了高管成员，华通银行的企业股东也全部来自传统行业。国家企业信用信息公示系统显示，包括永辉超市和阳光控股两大单一股东在内的华通银行八大股东悉数为传统企业。

华通银行定位于互联网银行，不过从公司目前的高管背景和股东构成来看，缺少互联网元素。这家新生的金融机构将如何构建以线上为主，线下为辅的互联网银行模式，也备受业界瞩目。

纯互联网银行以微众银行和网商银行为代表。这两家银行背靠腾讯、阿里两大行业巨头，主打互联网概念，以大数据为基础服务小微用户，做纯互联网银行，没有线下网点。

而华瑞银行、金城银行和民商银行的运营模式则与传统银行相似，设有实体网点，以传统银行的业务拓展、风控思路为主要运营模式，互联网平台和技术应用不多。华瑞银行、金城银行都设在当地的自贸区内，主营跨境业务，民商银行主要服务于供应链金融。

除了这两类银行，更多的民营银行则着力突出互联网特色，打造体验型网点和互联网技术相结合的银行。

每日金融记者在去年年底获准开业的新网银行成都市高新区营业大厅看到，这里没有传统的银行柜台，办公区造型科技感十足，看起来更像是一家互联网公司。

“目前营业网点就这一个，短期不会新开网点，我们用互联网技术服务全国客户”，新网银行董秘徐轲告诉记者，客户主要用手机、电脑完成操作，营业大厅更多用于业务展示和介绍。

业内人士告诉每日金融，目前银行业的日子整体不如前几年，包括新网银行在内的大多数等民营银行必须要有差异化、精准的定位，需要运用大数据风控、云计算、人工智能等互联网技术，解决小微企业和长尾人群的融资难题，打造高效的数据信贷文化，才能开拓出自己的生存空间。

从上图可以看到，微众银行、网商银行、苏宁银行等8家银行都直接定位互联网银行，占目前获批的17家民营银行总数的近一半。另外一些如振兴银行等虽然没有明确定位互联网银行，不过也表示会积极探索互联网银行的业务或模式。

为什么这么多家获批的民营银行都把自己定位为互联网银行？某传统银行不具名人士告诉每日金融，目前国内银行数量众多，银监会对这些申请成立的民营银行重点考察的是其定位是否差异化；如果与传统银行的模式、定位差不多，银监会也就没必要再新批银行；如果定位中有互联网元素，特色明显，获批筹建的可能性更高。　

其次在实际运作中，互联网银行也是一个可以探索的出路。目前国内的银行生态中，国有大银行、股份制银行基本覆盖全国大中型城市；城商行、农商行、村镇银行作为区域银行的补充。如果民营银行的市场定位、服务模式等都与这些银行相似，难以在激烈的市场竞争中立足。互联网银行则可以突破地域、网点限制，在全国范围内拓展客户。这种模式也早已被各类互联网金融公司证明是可行的。

从业务数据上看，也印证了互联网银行的可行性。截至到去年10月底，微众银行和网商银行累计发放贷款总额均超过1200亿元。而截至到去年11月末，采用传统模式运营的民营银行中，华瑞银行、金城银行和民商银行三家银行的各项贷款总额合计不超过300亿元。这些数据也证明了互联网银行的优势巨大、前景可期。

不过互联网银行的运营难度也显而易见。除了需要基于互联网的平台、技术、风控和数据搭建的银行IT构架，互联网银行最大的难点还是在于客户获取所需要的流量和场景，微众银行和网商银行之所以在民营银行中遥遥领先，关键还是其背后股东腾讯和阿里持续输出的海量流量和数据资源。

　　

相对于苏宁银行背后有苏宁集团，中关村银行背后有用友网络，新网银行背后有小米，都可以从股东那里获得一定流量和数据支持，传统行业股东发起成立的民营银行，如何获取流量、积累数据资源，都是需要解决的首要问题。

去年以来，监管层对民营银行的筹建审批大开绿灯。截至到今年1月17日，国内已经有17家民营银行获准筹建。民营银行需要差异化才能求生存。有互联网背景的民营银行可以一炮而红，发展顺风顺水。但也有一些民营银行在成立之初没有互联网基金，股东的互联网运营经验欠奉。在前有传统银行龙盘虎踞，后有互联网银行巨头虎视眈眈的情况下，这些高举互联网大旗的新生民营银行将如何开展互联网化的金融业务，确实是一个很现实的难题。