原标题:民营银行密集开业对网贷业影响几何?
7月16日,全国首家专注服务科技创新的银行——中关村银行举办开业活动,这也是北京市首家民营银行。
据了解,今年二季度,已有6家民营银行获开业批复,依次分别是武汉众邦银行、吉林亿联银行、威海蓝海银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行和梅州客商银行。
数据显示,截至6月末,17家获批的民营银行中有近半数定位于互联网银行,除了大众比较熟知的微众银行和网商银行外,近期开业的民营银行中互联网银行定位明显居多。
那么民营银行的密集开业,对网贷行业影响几何,究竟是利好还是利空?一方面,民营银行与P2P网贷在资产端的竞争不容忽视;另一方面,民营银行更有意愿与P2P网贷平台对接资金存管业务,双方也存在合作的空间。
对于民营银行业务开展来说,目前监管层并不鼓励民营银行开展复杂业务,更多的还是开展存、贷、汇三大基本职能,从这点来看,P2P网贷平台与民营银行无论从业务开展,还是定位都是比较接近的,双方在资产端的竞争不容忽视。
民营银行在资产端开发主要涉及个人信用贷款、中小微企业及创业企业贷款、车贷等,与P2P网贷平台的小额资产开发形成直接竞争。定位于互联网银行的民营银行,例如微众银行的资产端包括了微粒贷、微业贷、微车贷,网商银行的网商贷、旺农贷等。而在P2P网贷平台,个人在同一平台的借贷上限是20万元,企业在同一平台的借贷上限是100万元。
即便是特定区域存贷款模式的民营银行,在资产端上也对同地区的P2P网贷平台资产开发构成威胁。例如上海华瑞银行主攻产业链金融、跨境业务贷款、中小企业信贷产品,温州民商银行的商人贷、信惠贷(个人消费贷款)、益商贷(个人车抵贷)、旺商贷(小微企业短期经营周转贷款)等。
可以看出,民营银行的借款额度无论是个人或企业都高于P2P网贷单个平台的借款限额,业务选择面更广。但另一方面,民营银行起步较晚,并且许多业务受到区域限制,例如微众银行的微业贷目前仅限于广东地区,温州民商银行的商人贷需具有温州地区常住户口或拥有当地产权房,旺商贷限温州地区的小微企业法人,加之民营银行“一行一店”的规则约束了其信贷业务发展。
当然,除了竞争关系以外,民营银行中有4家已积极参与到P2P网贷资金存管业务,分别为上海华瑞银行、天津金城银行、重庆富民银行和四川新网银行。相比国有大行,民营银行对于P2P网贷平台资质要求有所降低,签约的P2P网贷平台也以民营草根平台为主,占比高达82.6%。
从总体来看,现阶段,民营银行产品体系尚不完善,设立初期受到较多的监管制约,前期品牌效应、客群基础也有所欠缺。未来,民营银行与P2P网贷在金融科技、风控技术、资产端或资金端都有共同合作的可能,民营银行的密集开业对于P2P网贷既有挑战,又将促成更多的合作。