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图腾贷3周年:把投资的风险做到最低

每日金融 金姐姐
摘要:
3年前,用心播下的种子,如今开出了绚丽的花,结了丰硕的果。

图腾即信仰,即精神。

每个国家,每个民族,都有自己的图腾。优秀的企业也不例外。

扩张

从太阳神鸟的故乡到龙图腾的中原大地,再到秧歌打底二人转的东北,出巴蜀,翻秦岭,跨长江、黄河,抵东、渤海之滨,最后登临长城。1097天,点亮百城百店。

3年前,一部叫《狼图腾》的电影尚处于首映前的宣传阶段。当年9月,在成都金融一条街(东大街)上,毗邻府南河边的一栋写字楼里,几个年青人聚在一起,给自己将要创立的互联网金融公司取名“图腾贷”。

图腾,代表一种信仰、一种精神。他们要的就是这种信仰和精神。一如图腾贷的LOGO:金甲铸身,龙头飞腾。

2014年,“互联网金融”第一次写入政府工作报告,国家层面宣告互联网金融迈入中国金融发展序列。

2014年9月10日,图腾贷官网上线,车抵贷业务搬到互联网。成立之初,只有一家门店,月放款不过数百万。

“图腾”蕴含信仰,带来力量。诞生不久的图腾贷,在各地展现了超强的市场进攻力和扩张速度。

2015年底,图腾贷已有7家门店。
2016年8月,获得两家上市公司的A轮风投。2106年底,门店数量增至43家。
3周年的今天,107家店,员工人数超过3000人。
预计2018年底,门店的数字将变成300+——这是图腾人来年的小愿望。

迄今,图腾贷服务注册超过6万人,累计投资达到37亿5000万,为投资人创造收益超过6600万元,而客户的平均借款额度不超过10万,90%的借款在20万以下。

与一般网贷公司不同,图腾贷在创业之初,就放弃了大而全的战略,选择“小额、分散”的车抵贷切入互联网金融。在竞争激烈、负面消息缠身的P2P行业,图腾贷的意图很明显,就是要在P2P细分市场——小额分散的车抵贷领域杀出一条血路。而且,矢志成为这个市场的一股清流——单纯、专注,专业、可靠。

动作快,但扩张并不盲目,甚至谨小慎微。每新开一家门店,图腾贷都会事先做好调研及盈利周期计算。

但,快,无疑会考验风险的管控能力。

风控

1097天,26328小时,每一天,每一小时都安全运行。

从成立之初,图腾贷就极为重视风控建设,并在发展过程中不断完善相关机制。稳健的风控理念是图腾贷迅猛发展的重要支撑。

图腾贷有自己的风控逻辑和独特模式,风控模型通过自主研发的OA系统来实现,流程化、标准化。

图腾贷采取的是总部统一风控模式。

和一些互联网金融平台线下门店可以加盟不同,图腾贷的所有线下门店全部采取直营模式,确保各地分公司和线下门店不出乱子。在风控上,分公司与线下门店,只有搜集资料和初审的权力,最终的决定权在总部。

总部的风控板块下设四个分部:内勤部、审核部、权证兼外访部、GPS部门。各地分公司也设有相同的组织机构,但分公司的关键权限皆由总公司来掌控,类似中央集权制。

客户要获得借款,需要走完下列程序,缺一不可。

申请→分公司初审→总部视频面审→20万以上的借款电审、外访→终审→抵押车辆安装GPS→审核部、权证兼外访部、GPS部门三部门主管共同授权→财务部放款。

相关数据显示,图腾贷面审拒贷率达到21%。最后能获得借款的,都是优质借款人。

除了借款人优质,资产也优质。

一家P2P平台的投资风险,资产很关键。车贷本身就有优势:借款额度低、有抵押、易变现等。这也是在监管加码之后,车贷平台渐成主流的核心原因。车抵贷、质押贷、新车贷是图腾贷的三种资产来源,目前车抵贷占比最高,超过8成。

遴选出优质借款人,有车贷优质资产,通过互联网把二者对接起来,接下来需要做的是,在执行层面的不折不扣——就是讲原则。

图腾贷做的每一单,首先考虑的不是自己赚多少钱,也无需考虑正常的还款行为,考虑最多的是可能产生的逾期行为。在执行的时候,原则就显得非常重要,尤其是多次借款的客户,关系会从不熟变得熟稔。也可能会碰到老乡、亲友。只要是业务内的工作,在图腾贷就必须按正常的流程去做。执行层面的人,必须把原则放在第一位。

3年来,图腾贷尚未发生一起投资者利益受损的风险事件。布谷新金融公开消息显示,图腾贷坏账率仅为0.17%。除了技术和操作层面,如此低的坏账率,一个重要原因就是执行上坚守原则。

此外,图腾贷除了自己的平台上发标,还对接有其它机构资金,为其提供资产,并以债权回购的方式来应对可能产生的逾期。同时,图腾贷有合作关系良好的资产管理公司,在签订借款合同前的估价环节就会介入,对万一逾期要收车的价格作评估,如果有借款发生逾期,当天就能联系资产公司做回款。

在车贷行业,有以贷后催收为主导的公司,有以贷前风控为核心竞争力的公司,还有以资产销售在市场立足的公司,图腾贷是这三种的综合体。

互联网金融本质上还是金融,金融的核心是风险管控。除了内控,互金企业的所有行为都必须符合国家的相关规定。

合规

3年里,图腾贷经历了门店、员工、借款人、资产端的快速增长,接过风投的绣球,也一步步走向监管要求的合规。

去年8月24日,网贷管理暂行办理办法发布,监管部门对网贷企业划定数条红线,自融、设资金池、担保、期限错配、股票配资等行为被明令禁止。网贷行业开始迈向合规之路。

事实上,车贷本身是P2P行业中最为合规的资产之一。目前图腾贷平均借款额度在8-9万之间,符合暂行办法“小额分散”的要求,其风控上已高度标准化、流程化,在利率方面也一直实行稳健利率。824监管新政发布后,图腾贷合规压力较小,只是针对相关政策做细小的自我调整即可。

此前,图腾贷顺利通过了公安部颁发的信息系统安全等级保护“三级测评”,获得了等保三级认证,在安全规章制度、信息基础设施和数据保护等方面获得了权威认可。今年5月,图腾贷在江西银行存管上线,图腾贷的合规,再上新台阶。

据不完全统计,图腾贷目前已经完成的合规事项包括但不限于:暂行办法13项禁止行为;银行存管;企业借款不超过100万;开展信息系统定级备案和等级测试;借款项目募集期不超过20个工作日;使用具有法律效力的电子签名、电子认证;使用自动投标授权条款;以醒目方式向出借人提示网络借贷风险和禁止行为;对出借人进行风险评估并实行分级管理;完善网站信息披露,健全信息披露机制;完善信息储备及信息保护制度等。

第三方一些测评,亦可看出图腾贷在合规之路上的做出的种种努力。

今年7月底,网贷天眼发布网贷平台信息披露指数排行榜,图腾贷排名第33位,在本次六大方面17条具体指标的测评中,图腾贷在产品信息、安全保障、系统安全三个方面,均获得满分。

8月上旬,网贷天眼发布网贷平台合规排行榜,包括信息披露及网贷暂行办法的禁止条款等11个方面的指标,图腾贷在银行存管等多个单项指标再获满分,并以总分78分排位33名的成绩名列一些知名平台前列。

3年前,用心播下的种子,如今开出了绚丽的花,结了丰硕的果。

这个行业,有人选择离开,有人选择坚守,图腾贷并不孤单。因为,有数万忠实的投资人与他同行——他们相信图腾贷的真实、专注而又谨小慎微,相信他坚守原则从不放弃信仰,相信他一步一个脚印把投资的风险做到最低。

他们看见,图腾贷在网贷世界里打造的那片纯净花园。

他们乐意,在鲜花盛开的日子里,看到他长大的样子。

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