当趣店匆匆奔赴华尔街敲响上市之钟时，一场酝酿已久的舆论风暴突然爆发。高利贷、恶意催收、原罪，诸多负面标签迅速被贴到以趣店为首的现金贷平台上。而趣店CEO罗敏的一句“凡有发现趣店超过36%利率的将给予100万奖励”，更是火上浇油，引发更多争议。那么，趣店为代表的现金贷平台真实利率到底是多少？
不同平台间年化利率相差3倍
赴美上市的P2P平台，宜人贷、信而富、趣店、拍拍贷均有现金贷业务，四家平台中，小编经过实测发现，年化利率最高的为拍拍贷的现金贷产品曹操贷，达108%，排在第二位的信而富，年化利率为58.74%，宜人贷与趣店年化利率分别55.2%、36%。通过最高与最低年化利率对比，可以直观的看出拍拍贷利率是趣店的3倍。
一直以来，围绕趣店的现金贷利率到底有没有超过36%的监管红线一直争议不断。在来分期（趣店现金贷产品）借款服务协议中，按照官方披露的年化利率为15%。但网贷天眼通过实测发现，趣店的现金贷产品恰好卡在36%的监管红线附近。
小编首先在来分期手机客户端完成注册，随后通过芝麻信用授信就可以借款。若首次借款1000元，期限3个月的话，则每个月需还款353.53元，折算下来实际承受利率为3%/月，折合成实际年化利率为36%。如果是正常还款，趣店的现金贷利率并未超过监管红线。需要注意的是，如果借款人出现逾期未还现象，则需要缴纳滞纳金、逾期罚息等费用。其违约金费用按逾期金额*0.05%*逾期天数来收取。所以如果逾期，借款人支付的年化利率将高于36%。
四家上市平台年化利率比较
隐藏费用惊人
在服务费收取项目中，其中信而富的服务费用包括手续费与通道费。不过，平台并未对外公布这笔费用的收取比例，但通过计算后，发现信而富的服务费显然是一个不小的黑洞。
信而富APP端公布的日息按万分之六收取。此前，有媒体通过实测发现服务费接近利息的2倍。假设借款2000元，一个月需要支付利息36元，按APP显示，利息与服务费总计为97.91元，通过计算能够得出服务费需要支付61.91元。借款月利率为每月所需支付费用除以借款总额，即97.91元除以2000元，月利率为4.89%，用年化利率表示则为58.74%。可见，在信而富平台借款，单独计算月息并不高，但背后的服务费用不可小觑。当然，如果将信而富贷前费用加上去，其实际利率会更高。
再来看下拍拍贷的费率，根据平台公布的招股说明书显示，平台只有部分贷款利率超过24%，全部贷款利率都在36%以下。那么实际收的费用真是这样吗？
小编下载现金贷产品曹操贷APP发现，这款产品属于小额短期借款，额度在100-3000元之间，日利率为0.03%，如果按正常期限还款，借款费用包括借款利率（日费率0.03%）以及服务费（0.27%/天）两项。这两项费用加起来，借款费用为0.3%/天，月利率为9%，年化利率则为108%。
由于曹操贷属于小额短期贷款产品，比较适合借款时间较短的资金周转人群，如果长期借款，使用曹操贷显然没有趣店与信而富划算。另外，接近拍拍贷内部的人士向媒体表示，曹操贷业务占比大概只在10%左右，其他绝大部分业务成交和盈利还是来自标准贷款。
需要注意的是，拍拍贷官网只公布了借款利率，与趣店一样，并未明确给出借款服务费用，如果只看网站介绍，得出的结果跟实际费率差别较大。
宜人贷表面利率22.68%
在宜人贷的服务费中，只有在借款的合同生成时才清楚具体的收费标准。我们从宜人贷的服务费用占比里，可以推测实际借款成本已经高出最高法规定的36%借贷年化利率红线。
宜人贷采用等额本息还款法，借款人每月以相等的金额偿还借款本息。平台服务费即平台向借款人收取的服务总费用，其中包含放款前一次性扣除的前期服务费、还款过程中需要按月缴纳的分期服务费。信用资质良好的用户可享受相对较低的服务费率且免收分期服务费。
小编在宜人贷PC端贷款计算器计算发现，假设申请借款金额为10万元，信用资质为一般，12期还清，按照平台给出的计算结果，月还款额为10213.14元（包括月本金+月利息+月分期服务费），前期服务费用为9800元，如果分摊到每个月度里，月还款额为10213.14+9800/12=11029元。我们通过银行贷款计算器输入贷款总额100000元，12个月还清，月还款额为11029元，在等额本息还款方式下显示的年化利率为55.2%。
