每次讲到“贷中审查”，内心总会产生一种沉甸甸的压力。这种压力主要来源于三大方面，一是如何在仅有的信贷资料中识别风险，剖析风险的实质和根源形成，从而作出独立判断和见解。二是如何利用现有的风险防控手段，挖掘债务申请人的深层次潜在和隐性风险，从而准确制定和撰写可行性授信方案。三是如何确保信贷资料的真实性、准确性和完整性，既要堵截贷前调查薄弱环节和漏洞，也要为后续审批提供全方位支撑，从而确保最终授信的合理性。
作为金融信贷方面分析和研究的一名爱好者，把信贷比喻成一场没有硝烟的“战场”，本人感觉一点都不浮夸，更不是危言耸听！每投放一笔信贷资金，就是在占领一块市场份额，针对不同的市场、行业和领域等客户群体，层次的不同，产生的价值效益也就不同。每产生一笔信贷不良资产，随着一笔信贷不良资产的现有价值，产生的负荷影响就会越大，最可怕的就是引发“蝴蝶效应”，群仿而效之，让人措手不及，岌岌可危！
近期，一位远在千里之遥的“圈友”，在一家国有银行从事信贷审查岗多年，随着时间的向后推移，却在繁琐的工作中陷入迷茫和疑惑，逐渐失去工作重心，自信心一落千丈。在这种情况下，向我发了一封电子邮件，探讨三个问题，如下:
第一个问题:何是“信贷”？
第二个问题:如何有效开展信贷业务？
第三个问题:如何抵御信贷风险？
最后留言:“多有叨扰，请见谅！”
说到这位圈友，更应该说是我的“同学”。多年之前，曾与我共同参加过一个学习培训班，大概不到一个月的时间。虽然多年不见，难再举杯畅吟，但是仍与我时有电话保持联系。鉴于此，我仍然严谨对待，给予了回复！
第一个问题:何是“信贷”？
作为第一个问题，我是这样答复的:“作为信贷一词，只是一种意识和思维形态表现，隶属于广义词！在信贷学尺度领域，通俗的讲能用金钱衡量的，称之为“贷”；凡是无法用金钱衡量的，统称为“信”。两字组成一个词汇，却恰恰是先有“贷”，才产生“信”！也就是说，只有一方出现“借”的行为，才形成“贷”出的行为产生，而贷出的行为基础和约束力，便是“信用”和信誉！所以，一种资金的借出和回收，均建立在“信”的基础上，这才定义为“信贷”！”
第二个问题:如何有效开展信贷业务？
作为第二个问题，我的回答是:“从事不同的信贷岗位，各有不同的行为意识，要站在高级管理者的高度去考虑，比如:信贷的投放速度、风险控制和产生的利润等，更多的是考虑综合指标进度和完成率！而作为一名信贷员呢！既要做到贷前调查谨慎细微，全面掌控和预防信贷风险，又要做到判断准确，攻防兼备，防隐患于未然。并注重个人与团队结合的力量，透过信贷风险产生程度，抓住防控风险的核心要素，才能有效拓展和延伸市场空间。不管从事何种信贷岗位，均应利用一位审查人员的敏锐视觉去判断分析，注重信贷资金投放条件的成熟度，不容一点瑕疵，追求完美，绝对要有一位审查人员特有的气质特征！所以，注重未期不可预测信贷风险形成各种不利因素，匹配适当的信贷资金投放额度和贷款用途的合理性，才是王道。
第三个问题:提到如何抵御信贷风险！
针对这个问题，我只回复了五点，如下:
01
根据不同的信贷产品，要准入符合条件、门当户对的信贷客户，整体信贷架构要采取“抵质押为主”+“保证担保为辅”的担保措施，提高抵质押整体贷款占比的同时，优化调整整体信贷结构，依托“小额分散”的防范信贷风险红线和底线，做到不忘初心，平行发展，稳中求进。
2
禁止涉入存有担保圈（链）的贷款客户，无论任何形式的贷款客户，均不要大规模涉及其中，或谨慎涉入为佳。大量涉及担保圈（链）信贷客户，往往容易爆发风险连锁反应，集中性偿债违约，在很大程度造成现行有效的处置措施，无法短期内进行压降。所以，信贷资金投放方案要做到“进可攻，退可守！”
3
谨防操作风险和合规性风险，要培育一支素质过硬、质量高效的信贷队伍，才是一切信贷业务发展和防范信贷风险的基础。信贷队伍的稳定性至关重要，要合理配置业务范畴，有效提高业务管控质量，才是有效解决信贷风险的最佳方案。
4
谨防信贷资金集中度问题，避免对同一行业、领域、低端产业链等过度授信及信贷资金投放，所介入信贷客户要有核心竞争力。例如衡量一家小微企业，要重点衡量小微企业“小”的经营特色 、管理理念、生存方式和市场空间，要深入了解客户，不要将重心工作只停留在纸面上。
5
确保信贷资料的合法性和合规性，避免出现信贷资料虚假、贷款用途失真等情况的发生，对应披露风险要充分披露到位，应揭示的要全面揭示到位，做实、做细、做足“贷款三查”文章，独立判断，独立分析，结果共同探讨，最重要的就是一切讲究--实事求是，夯实自我业务发展的基础。
当然，采用优质的担保措施，只是防御信贷风险的手段之一。如何抵御“信用风险、市场风险和操作风险”三大信贷风险，要从“审”的角度去追根溯源，勤走访，勤查证，勤考虑，用一颗沉着冷静的思维去识别风险、判断风险和防范风险。并在工作中自我经验积累、学习、运用和进步，全面掌控、降低和化解风险。最大的核心点就是——处置信贷风险要趁早，避免信贷风险的长期化。
