进入年末,网贷行业政策变动也尤为频繁。“现金贷”禁令的风波还未平息,又迎来了P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地P2P整治联合工作办公室下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》(57号文)(下称57号文),文件对网贷备案时间线、流程和其他事项作出了具体要求。
面对一波又一波密集的合规政策,有没有觉得一脸蒙圈?12月13日,针对近期网贷机构备案的焦点问题及近期热点政策风向,法大大联合上海瀛东律师事务所、上海华瑞银行、上海信息安全测评认证中心,在上海举办了网贷机构闭门交流酒会,对关乎网贷行业的热点政策问题进行了圆桌讨论。
以下为结合了业内及现场专业意见的精华摘要内容。
57号文发布后,相关政策引导网贷平台合规的意图已经非常明显,已经有业内人士意识到,各平台在做好尽早、从严备案的同时,也要注意未来通过限制平台备案上线筛选网贷平台的可能。
而关于被网贷相关政策频繁提及的银行存管协议,使得这一举动成为如今最流行的网贷平台宣传语内容,有数据披露,目前已有879家网贷平台与银行签订了存管协议,然而尚未被人注意到的是,并非所有平台在银行的存管都是合规的,究其原因,并非所有银行都具备开展存管业务的资格——实际上,只有各方面均符合规定的、被纳入白名单的银行才“够格”,专家建议在判定这一命题时,可以从开户和资金流通两个环节加以考量。
资金存管属地化,这个从推出到现在都是“流量明星”的议题,让不少网贷平台大呼“脑壳疼”,虽然目前各地政策对此莫衷一是,但总体来看仍是大势所趋,从长远来看,与本土金融机构进行资金存管,是个较被推崇的、让政策变动造成的损失降至最低的办法。
此前,曾有知名媒体以“末世浩劫”来形容现金贷如今面临的宿命,然而在业内人士看来,这条禁令来得毫不意外,只是大家如果先弄明白现金贷和消费信贷的区别、官方对于现金贷的界定标准,或许就可以避免很多不必要的恐慌。能够再次提醒的,也就是官方明确提出的“现金贷”业务开展六大原则了:
未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务;
以利率和费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定,禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款;
各类机构不得以任何方式诱致借款人过度举债,陷入债务陷阱;
要全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响,加强风险内控,谨慎使用“数据驱动”的风控模型,不得以各种方式隐匿不良资产;
不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款;
应当加强客户信息安全保护,不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。
做好以上六点,则可基本保证业务的合规性。
△ 上海瀛东律师事务所高级合伙人、金融证券部主任,上海市互联网金融行业协会法律顾问冉晋律师
△ 法大大联合创始人兼首席法务官梅臻律师
△ 法大大金融行业副总经理石磊