随着上市公司、银行年报密集公布，持牌消费金融公司业绩也浮出水面。截至4月16日，从已公布盈利数据的7家持牌消费金融机构来看，招联消费金融、捷信消费金融净利润超过10亿，已超过部分上市农商行。马上消费金融净利增88倍成“黑马”。
通过梳理发现，湖北消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、北银消费金融、海尔消费金融等5家持牌消费金融公司存在违规行为，遭到监管处罚，合计被罚超千万元。
业内分析认为，消费金融简单粗暴的跑马圈地时代已一去不复返，将逐步回归到自身综合业务能力驱动的时代，技术、风控等能力是竞争的关键。
消费红利释放，一轮针对现金贷乱象的监管过后，持牌经营的银行系消费金融公司正经历业绩“大跃进”。对于开展线下业务的公司，最直接的变化是人员团队的扩充。
经营“线下”市场多年的捷信扩张明显。截至2016年12月底，捷信在中国设置超过14万个POS贷款点，拥有全职雇员超过6万人。而到2017年12月底，捷信已在中国设置超过23万个POS贷款点，全职雇员数量升至7.1万人。
人员增加背后，捷信2017年新增贷款发放量超过1057.43亿元，全年实现净利润10.22亿元，较2016年的净利润9.3亿元增长近10%。2016年，捷信的新增贷款发放量为494亿元。
依托线上流量铺开局面的招联金融势头更为迅猛。按照招行披露数据，截至2017年底，招联金融累计核批客户1662.1万户，较上年末增长135.93%，累计发放贷款2268.04亿元，较上年末增长297.36%。招联金融去年净利润达到11.89亿元，较2016年提升了2.67倍。
招联和捷信超过10亿元的净利润，已超过一些上市的农商行。我们发现，已上市的农商行中，江阴银行、无锡银行、吴江银行和张家港行去年的净利润分别为8.08亿元、9.95亿元、7.31亿元和7.63亿元。
2015年成立的马上消费金融成为一匹黑马，2017年净利润为5.78亿元，较前一年的652.2万元增长约88倍。
“消费金融市场需求很大，一直以来国家政策都在鼓励支持消费金融的有序发展。几家持牌消费金融公司扭亏为盈，是经历了市场培育期，稳健发展之后的成果。”包银消费金融总经理王蓉晖表示。
湖北消费金融去年两次被罚90万
2017年，除了非正规军的现金贷业务遭遇严监管，包括湖北消费金融、马上消费金融、中邮消费金融、北银消费金融、海尔消费金融等5家持牌消费金融公司存在违规行为，领到人民银行或银监会罚单。通过梳理发现，上述5机构共领到6次处罚，相关公司及人员合计被罚1189万元。
因违反规定从事未经批准的业务活动，湖北消费金融在2017年3月28日被湖北银监局罚款50万元。据当时媒体报道，其被处罚的具体原因是通过券商非公开发行资产支持证券专项计划（ABS）进行融资，因而超出了消费金融公司业务范围。
去年12月26日，湖北消费金融因贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用等问题，再次被湖北银监局罚款40万元。
北银消费金融被罚最多。2017年8月8日，北京银监局对北银消费金融处以合计900万元的罚款，四位责任人中，两位被罚70万元。
中邮消费金融因“违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动”，在去年8月28日被广东银监局罚款80万元。马上消费金融、海尔消费金融分别是违反《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》和消费者权益保护的相关规定，被人民银行罚款39万元和10万元。
马上消费金融CEO赵国庆认为，消费金融在严监管下，简单粗暴的跑马圈地时代已一去不复返，市场回归有序以后，之前存在的多头借贷和借新还旧将被强约束，整体市场将缩减20%，但对于其他合规的消费金融机构来说，目前的客户流量比过去更大，而消费金融行业的发展也将进入比拼核心竞争力的时代。
未来消费金融公司竞争成功的关键还是靠技术能力，比如大数据风控能力、智能化风控能力，以及采用区块链技术解决方案，使数据更加可信。通过这三方面的技术能力来帮助提升风控水平，降低成本。
